中长期投资理财方案篇1

【关键词】中长期 投资理财 女性

一提到女性，人们似乎都普遍认为她们是天生的理财高手。女性比男性更严谨、细致、感性，这些都是女性理财的优势，然而在经济飞速发展、观念日新月异的今天，女性如果仍保持传统的“勤俭持家”的理财观念不变，不用说无法享受今天的快乐，就是未来生活中可以预见的风险也无法规避，更不用说去创造一个幸福美好的未来。所以作为新时代的女性，不仅要高质量地过好每一天，更要计划好未来的消费和需求，并制定一套合理的中长期理财规划，才能以小搏大，未雨绸缪。

一、女性理财的特点

如果要谈论女性理财的话，很多人或许会觉得，女性理财只是小打小闹。她们最关心，或最斤斤计较的是眼前的那几文钱，虽然精明但不聪明。尽管存在着许多偏见，明白人只要进入生活，就不难发现这样一个事实，女性是当今绝大多数家庭的理财舵手。中国有所谓“男主外，女主内”的传统说法，真正细究起来，许多人似乎有这种直觉，那就是女性仿佛有一种与生俱来的理财本领。逐渐提高理财热情的女性多数以“严谨”、“稳健”、“保守”来归纳自己的风格，注重积累，不摈弃细水长流的小利。

与男性相比，女性的这些特点，也决定了女性在理财方面的优势：对家庭的生活开支更为了解；投资理财偏向保守，能很好地控制风险等。但是，过于“严谨”、“细致”，易使女性“本末倒置”，忽视在投资和理财上的长期规划而过于“感性”。优柔寡断，更让女性的投资“跟着感觉走”---感情用事和盲目跟风。但是，实事求是地说，女人主管家庭理财事务，既有顾家、细心、周到等独特的优势，也有容易受情绪影响、凭感觉消费、有时不够理智等弱点。为了更好地发挥优势，克服缺点，帮助不同类型的主管家庭理财事务的女人，确立正确的家庭理财模式。面对这些理财弱点，女性朋友们似乎应当从现在开始为自己或为家庭做做理财功课了。

女性在理财上的特点，和女性特殊的心理有直接关系。大多数的女性触角细腻，直觉敏锐，重情感体验，举止稳中求全。中国千年的传统美德，以及量入为出的朴素理财观念，一直左右着女性把握理财尺度的大小。所以在投资过程中，女性比较侧重中长期规划，很好地控制风险。

二、女性在个人中长期理财过程中存在的误区：

误区一：理财求稳不看收益

受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，家财求稳，不看收益，过分规避风险。有些女性理财会选择以银行储蓄为主，这种方式虽然稳妥，但不保险，家财可能会因为物价通涨过快而贬值。她们的理财渠道通常多以银行储蓄为主。但是目前在以原油、电、煤、水、钢铁等基本生产资料价格上扬的拉动下，我国的物价水平逐步走高，通胀显现。在这种新形势下，女性应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的财富收益。

误区二：盲目随大流理财损失

有些女性在投资决策时愿意随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。听到某某基金收益高，不考虑自己实际的需求和能力，盲目跟随效仿，结果不如人愿，花了冤枉钱。比如，听别人说参加某某集资收益高．便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成家庭资产流失，影响生活质量和夫妻感情。

误区三：女人天生爱血拼

女性在理财的同时，有一个不容忽略的问题：消费。“女人天生爱血拼”，几乎成了真理一样深入人心。而女性在血拼时，往往又表现为冲动不理智，例如：“贪小”的念头让购物本末倒置。为了买个超级限量版的化妆包，而买了一堆自己不适用的化妆品；作为会员卡的易感人群，为了得到会员资格享受折扣而突击消费；贪图便宜的心理，让女性的购买力瞬时在低价的诱惑下无限膨胀；仰慕虚荣，盲目攀比，不顾自己的经济承受限度，追逐流行，模仿名人。这些正折射着新时代女性的心理变迁：希望尝试不同的生活方式，希望改变身份，希望经历各种体验，表现在日常生活方面，即要求在服饰、发型、装饰方面多样化；是女性挑战动向的驱使，希望不断尝试想要做的事情，希望向某些事物挑战，希望自己能亲身体验时展。一些标新立异的商品、服务正是顺应女性这种想突破被约束的现实而产生的。尽管女性无节制的消费有各种理由，但从理财的角度说，适度控制消费，健康消费，是规划理财的入门，而要做“财”女的第一步，必须先提升自己钱财运用的智慧！

三、女性中长期投资理财策略

第一：锁定中长期理财目标

首先明确目标：细心了解自己或家庭现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。目标一旦定好，就不要随意改变。针对不同年龄段的女性，25岁~30岁的女性，中长期理财重点是积累充实自己所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，理财上应采取积极态度；30岁~40岁的女性，中长期理财重点则倾向于购房或准备子女的教育经费，以追求稳定生活为主。理财上应稍保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主；40岁～50岁的中年女性，生活模式大致稳定，收入也较高，孩子已长大，此阶段投资心态应更为谨慎，逐步增加固定收益型投资的比重；50岁之后进入安养期，中长期理财需求以养老和医疗为主，应少做积极性投资。明确目标后才能调整短期消费,使个人及家庭经济状况符合中长期投资理财需求。

第二：两道“防火墙”护财

其次女性做中长期理财前首先要把握自己的风险承受度。任何投资都是有风险的，进行中长期投资也必需设定自己或家庭对未来风险的承受度，进而采取适当的投资工具。通常情况下，可承受的风险随年龄增长而递减。简单的计算公式是：可承担风险比重=100－目前年龄。如你今年30岁，依公式计算，你可承担的风险比重是70(即100-30=70)，也就是说你可以将闲置资产的70%进行风险较高的积极性投资(如股票)，剩余的30%做保守型投资操作(如定存)。但也并不是一概而论，因为风险系数还与婚姻、家庭及投资经验等有关。长线投资风险并不可怕，可怕的是没有任何保障的风险投资。考虑理财，首先要做风险规划，女性

理财前还要考虑到防范，建两道防火墙是风险投资的前提。 首先，预留应急准备金。如留出3~6个月的收入作为应急准备金，一部分做活期储蓄，另一部分投资货币市场或短债基金，这是为应对失业、生病或其他意外做储备。

其次，莫忘保险。适当的保险是必要的。但是要将资源用在最有效的地方，利率较低时避免买储蓄型保险，寿险、意外险、医疗险保障是足够的。寿险额度建议是每月收入的72倍，也就是说如果发生意外的话，所获得的保险金可以保障需要你这份收入的家人5-6年获得同样保障。另外，为了保障家里财务安全流动，在银行定存的金额要保持约每个月固定支出的6倍，以备不时之需。这种避险“防火墙”的构建，对不同生存阶段、不同健康状况、不同收入背景、不同生活方式、不同消费预期的个人或家庭，有不同的要求。其主要目的是应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险。

构筑好“防火墙”后，您就可以根据自己的中长期理财需求及风险偏好，运用股票、基金、房产等工具进行比例适合的风险投资了。

第三:选择匹配的投资理财工具

因为女性中长期理财是为了满足家庭或个人的中长期消费需求它强化的是计化性和约束性,因此在理财工具的选择上侧重于稳定与收益并重。同时随年龄增长，在理财工具的选择上要作适宜的调整。不同年龄女性所需要的理财重点不同，原则上未婚、30岁以下的女性，可以以积极的投资工具为主，绩优股票或区域型的股票基金比重可以较高；对于年龄在30-45岁的女性，已婚、有小孩的妇女，经济自主和妥善的理财规划尤其重要，要考虑以家庭为单位作规划，兼顾自己的退休金准备和子女教育金储备。开放式证券投资基金确实是最省力且有效的方式。建议5年以上的理财目标可以采取这种方法，因为聚沙成塔，长期可以摊销平均成本，达到平均收益，风险也被分散了。在新一轮的通货膨胀形势下投资房产和旺铺也是一种适宜的财产增值保值的投资工具。多数女性对于市场上类似程度极高的各种理财产品显得茫然不知所措，更不清楚如何比较选择。针对这种情况，首先应该多参加理财产品的介绍会。其次，应该经常向自己开户银行的理财师咨询理财方案。

第四、制定一个合适的风险投资比例

俗语说：“别把鸡蛋放在同一个篮子里”，这虽然是老生常谈，但从风险管理的角度来看，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。如果您只买了1只股票，一旦选错，赔个精光；但您如果买的是20只股票，不太可能每只股票都涨停，但也不太可能每只都大跌，在涨跌互相抵消之后，结果可能是小赚或小赔。显然，全部的钱投资在1只股票上的风险，比分散投资在20只股票上的风险要高得多。除了在一种资产类别中进行分散投资以外，您还可在不同的资产种类中选择多种投资方向，如股票、债券、房产和旺铺等。选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，您可以兼顾风险与回报。在具体的操作上，

中长期投资理财方案篇2

近日，王健林的“小目标”燃爆网络平台。与此同时，网络段子手开始讨论。

1狗家庭的小目标：“每天一睁眼就有一串奇异数字蹦出――房贷六千，吃穿用度两千，人情往来六百，手机话费二百，还有煤气、水、电费二百……”

城市工薪家庭，如何制定自己的理财“小目标”防止资产缩水？又有哪些理财技巧可供借鉴？

制定理财配置“混搭”方案，防资产缩水

在资产价格的高波动时代，不要过于眷恋高收益，平淡是真，安全为上。

工薪阶层输不起，所以在没有把握的时候一定不要尝试去做高风险的投资。当然，这并不意味着放弃投资，投资面虽然窄，但风险性相对较少的理财产品和投资方式还是可以尝试的。

工薪族应根据自身情况，做好资产配置，拓展多元化的理财渠道。现在1年存款基准利率是1.5%，2016年7月份全国CPI（居民消费价格指数）同比上涨1.8%，也就是说按这个物价上涨速度，10万元存银行一年净亏300元。

尽管收益率相对较低，但定期存款仍是最传统、最稳健的理财方式。在注意预留好合适的现金、存款用于不时之需外，其余的家庭资产则可拿来进行投资。备用的资金量，大致可按月开支的6～12倍来计算。

投资者可考虑国债等稳健的理财方式。比如，2016年第七期储蓄国债期限为3年，票面年利率3.8%，第八期储蓄国债期限为5年，票面年利率为4.17%，都比定存利率来得高。不过，国债的弊端是可购买额度少且资金流动性较弱，提前支取需要支付相应费用。

大额存单并不适合此类工薪家庭。据我观察，大额存单起点高，收益优势弱，对于个人投资者而言并非最好选择。而且能够购买得起大额存单的投资者往往是高净值人群，他们更看重收益，这恰是大额存单的一个痛点。

除了存款等稳健理财外，工薪家庭可适当配置中长期的固定收益类理财、基金定投、贵金属等，通过“混搭”，尽量让资产不缩水。

建设清晰的保障体系

是家庭理财的应有目标

姜晓龙（招商银行济南分行理财经理）

家庭月入2万元，怎么生活，要看住在哪里。

如果是在二三线城市，那还是有一定的抗风险能力和应付财务危机的能力。如果是在北上广等一线城市的工薪家庭，则需要有一定的投资意识，进一步优化投资结构，提高资金利用率。

首先，家庭应留出相当于6个月支出的现金及现金等价物，作为满足家庭短期需求的备用金，以防突发性支出。

其次，可以做一些稳健型的投资，如银行理财产品，这其实也可以说是一种基金，其主要的投资方向是货币市场工具。银行理财产品的特点是安全、收益稳定，一般给的收益率在4%～5.5%左右，投资门槛较低，一般5万元即可。

不过，一些给到6%左右收益率的银行理财产品可能不属于货币基金，更有可能属于结构型的理财产品，这些不保本，需注意。

还可以购买商业保险。根据保险“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑成年人风险保障的原则。

如果家庭已育有子女且年幼，建议子女教育规划本着目标合理、提前规划、定期定额、稳健投资的原则进行。在投资工具的选择上，应以风险适中的投资为主，如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。

至于退休养老规划，如果是相对年轻的工薪家庭，因为准备时间还长，建议选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较高的项目。如以定期定额投资的方式，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票等投资组合，分散单品的投资风险。

有清晰规划，

哪怕从零起步

张博（金融理财师）

对月收入2万元的家庭而言，买股票意味着跌宕起伏，玩的就是心跳。如果在特大城市生活，除去必须生活成本，以不啃老为前提，哪怕攒上三五年也很难付房子首付，拿什么理财？

我觉得如果有清晰规划，哪怕从零起步也能积累起为数不小的可投资资产，比如定投基金。这是一种起步门槛低、容错率高、可复制性强的方式。

投资理财时，如果资金量很少、投资年限也还很短，却仍眼睛盯着年化收益率，其实是一种无用的奢谈。这一阶段的最大功能是能帮助你建立一套投资逻辑。所以先买买买，别管短时间内的涨跌，等到一波不错的涨幅，收获就有了。

基金主要分成两大类，偏债型和偏股型。偏股型基金的波动更大，但如果将投资时间拉长到一个5年以上的周期，那么偏股型一定会优于偏债型的。

没有历史业绩作为参考，人们很难判定基金的优劣。基金业绩很大程度上受到整个市场走势的影响，因此好基金并不意味着每年都可以有20%以上的增长，而是大行情好的时候涨得更多，不好的时候跌得更少。

所以，投资时最好选择成立时间3年以上、最好达到5年的基金，因为我们需要历史数据来体现其相对于同行业绩的稳定性。

已经总结出来的定投逻辑是，投资波动大的偏股型基金类别，但在具体选择基金时要挑选稳定性高的，前者保证了周期性的不错收益，后者则基本确保收益可以超过平均水平。

这是一次性的功课，第一次筛选完成后，就可以制定定投规划，每半年或一年调整一次。

与经济基本面相关性较低的资产

更宜作为长期投资目标

管清友（民生证券研究员执行院长）

资产价格与经济基本面的背离越大，市场对于这个痛点越敏感。美联储加息带来的无风险利率上行，尤其在目前市场对于加息预期不断推后的情况下，对于不断创新高的股市与不断创新低的债券收益率来说都将是致命的打击。

现在我们又有了更多风险痛点，英国退欧、地缘政治紧张、美国大选，任何一个都有可能成为股债价格趋势逆转的稻草。资产价格波动率的上行正在反映市场的投机心态。

工薪家庭重视保值，从保值的角度看，与经济基本面相关性较低甚至负相关的资产更加具备长期投资价值。

首选的就是黄金。负利率下货币竞相贬值的结果就是价值锚的缺失，从而使黄金这种供给有限、价值稳定、流动性强的传统价值锚重回主流投资视野。另外，负利率也极大降低了持有黄金的机会成本，各种风险“痛点”频发又给了黄金一定的价格弹性。

我并不认为我们会重新回到金本位，但是有一点值得思考：当初我们放弃金本位的一个重要原因是，黄金的供给无法支撑经济及信用的快速扩张，那么，如果当全球经济增速降至零、信用扩张大幅放缓的时候，黄金的货币属性会不会重新变强？

中长期投资理财方案篇3

理财案例

刘女士夫妇生活在北京，她今年35岁，在某企业工作，月收入3500元。先生50岁，公司经理，月收入9000元。两人婚后生育一女，今年5岁。先生和前妻育有一子，今年20岁，在国外上学。

家庭财务状况分析

目前家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为4处房产，家庭总负债仅为20万元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，年底还有年终分红和租金收入。刘女士购买了某两全保险6万元、意外伤害10万元及意外伤害医疗5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。

1．家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。

2．保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要来源中断，家庭资产会受到较大冲击。

3．资产投资结构不合理，总体收益不是很高。固定资产占家庭总资产比重过大，占比有56％，有一定的流动性和产业，投资较大，而且收益不稳定。

理财目标

1．近期目标

(1)先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元。

(2)有30万元现金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年没有分红，如何处置这部分资产?

(3)先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。

2．中期目标

除赡养两位老人外，还须抚养未成年的幼女，为其准备好读到研究生毕业的费用，并为她购置一份终身保障。

3．中长期目标

(1)先生年龄偏大，与太太悬殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。

(2)为夫妻俩准备好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

规划方案

1.近期目标规划 从房屋的房龄、面积、地理位置考虑，建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房，估计市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产。

这样，购车资金可来自售房所得。如果资产有非常好的投资渠道，也可申请汽车贷款，适当增加负债，扩大资产扩张性。刘女士丈夫如果去上海发展，还可将售房后多余的25万资金用做首付款，轻松解决近期理财目标。

2.中期目标规划

刘女士家庭有两子女，长子已不用负担教育费用，幼女才5岁，计划培养她到研究生毕业，需为其准备共21年(含幼儿园)的教育费用，尽量安排在先生退休前准备好。当地学费近几年的平均增长率为3％，预测教育金的投资报酬率为5％，准备期为1 O年，年储蓄应为2．45万元。建议为女儿购买20年缴费的两全分红险。女儿走向社会后可定期获得保障，作为女儿终生保障的补充。

3．中长期目标规划

(1)保障规划

刘女士目前买的保险基本涵盖了主要的人身保险，无需再补充，应重点考虑先生的保障问题。按照遗属需要法计算保险需求，考虑遗属的未来收入支出以及家庭负债情况，我们建议为其丈夫投保53万元左右的保额。在其商业保单中投保以下项目：20―25年定期寿险或终身寿险(分红型)，再附加意外伤害险、重大疾病险等，在1 0年内交清保费，年交保费控制在1万元左右。在这期间万一出现意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休规划

家庭当前月度支出8000元，房贷余额也能在先生退休前还 清，月支出将可降到5000元，但建议增加家庭医疗金来减轻生 病医疗的压力和增加旅游费用每年各1．2万元。以夫妻两人月 均支出3500元、通货膨胀率为3％计算，刘女士丈夫60岁退休 时年生活支出为40000元；假设退休后实质投资报酬率为3％， 社会养老金月领取为1 000元，生存至85岁，折算到60岁时需 准备的养老金现值为79万元。刘女士55岁退休时年生活支出为 54000元，生存至85岁，折算到55岁时需准备的养老金现值为 106．2万元。

4.投资规划

按月度支出的3倍计算，只需留出3万元左右存为活期储蓄。30万元的现金建议其重新审视并分析该笔投资未来前景，在对安全性有把握的前提下，争取投资收益达到6―8％左右。如果投资较大，收益又无法保证，建议尽快撤资转做其他投资用途。女儿都充一笔刚性的费用，投资须以稳妥为主。扣除每年保险费支出1万元后，10年内年度赢余16．8万元，结合刘女士的承受能力，建议将其每年可投资资产按照一定比例分配在人民币、债券型产品、配置型和成长型开放式基金中。按照平均预期投资报酬率6％来计算，1 0年后可累积资金221万元，足够支付女儿的教育金和夫妻养老费用。资产组合每隔半年或一年定期检查和调整，尤其在先生退休后投资方向应更加偏向稳健理财，投资收益应以消除通货膨胀带来的资产缩水为目标。

再婚家庭关系相对复杂，按照前面的规划，在充分考虑到刘女士夫妻俩的养老费用后，还将留下2套房产及丰厚的金融资产。建议在律师的帮助下，及早做好遗产安排。

家庭应对CPI上涨三秘诀

居民消费价格指数(CPI)持续走高，个人财富普遍面临缩水，家庭如何通过多元化的投资进行合理的资产配置?

秘诀一：银行储蓄一“少”一“短”。在利息上升和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一“少”一“短”――数量少、周期短。在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持3个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。

俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，这有助于抵御通胀风险。而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，实际上避险的效果非常有限。

秘诀二：购买基金，风险低收益好。购买基金是一种较好的投资理财方式，风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金。货币型基金主要投资于央行票据，债券型基金主要投资于债券，两种基金流动性都很好，可随时赎回。从成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具，但普通投资者如果缺乏一定的经验和信息，在股市中要承担更大的风险．应根据自身情况加以选择。另外，尽管人民币相对美元在升值，但相对其他某些外币可能在贬值。通过各币种之间的买卖赚取收益，可实现外汇的保值增值。

信托类银行理财产品安全性较高，收益稳定。业内人士表示，目前信托还是一项能跑赢CPI且比较安全的投资选择。但信托的起点高，一般都要100万元，离普通投资者较远。

秘诀三：保险和教育投入要早规划。对于长期投资，不妨耐心持有万能寿险。对于中长期的投资，可运用投资连结险进行投资。在购买投连险时，一定要选择具有专业金融知识的人，他们会根据宏观经济环境等因素向客户建议资金分配比例，帮助客户理性地选择投资品种。为孩子投保，应以意外医疗和重大疾病为主，孩子好动，出意外的几率较高，健康险能使孩子得到好的医疗照顾。子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。它为家庭提供一个优良的理财工具，而且能为孩子提供相应的保险保障。

中长期投资理财方案篇4

通胀时代:投资黄金是王道

黄金是既具备商品属性又具备货币属性的大宗商品,多年以来它一直都被投资界视为最佳的避险工具。从全球金融危机爆发以后,投资黄金更为全球老百姓所热捧,黄金市场显现出了前所未有的投资价值,或为避险,或为趋利,或为投资,或为投机。

2010年金价的最低点是2月5日1044美元/盎司,最高点为逼近1400元/盎司,涨幅为31%。难怪今年的国庆黄金周成为了名副其实的购买黄金周。从理财抗通胀的角度来说,黄金投资应成为每个家庭投资理财的一部分。

尽管是避险,但黄金投资不代表就没有风险,所以投资者在进行黄金投资时,请根据自己的承受能力慎重选择。

谨慎选择适合你的黄金投资

1.纸黄金类投资工具

账户金交易

目前由各家商业银行开设的纸黄金业务是一种记账式黄金投资方式,其特点是不提取黄金实物,类似购汇、结汇不提现,只进行记账式买卖,全额单向T+0交易,投资者只能先买入黄金,当金价上涨后卖出盈利,若金价下跌则只能等待,风险适中,适合中长期投资。

黄金AU(T+D)交易

由上海黄金交易所开设的投资品种,它是一种准期货产品,特点是保证金交易、双向操作,T+0交易,不仅在上涨行情中赚取差价,也可在跌势中通过卖空获得盈利,由于是本金放大10倍交易,适合短线投机者参与,属于高风险高收益的品种。

黄金期货

国内黄金期货是由上海期货交易所开设的投资品种,特点类似黄金AU(T+D)交易,特点是保证金交易、双向操作,T+O交易,牛市熊市均有获利机会,运用杠杆效应放大资金的运用率,适合短线投机者参与,属于高风险高收益的品种。

2.实物黄金

普通金条

是指没有赋予过多概念的附加值较低的金条。可在银行或大商场购买。金条设计精美,是投资收藏理想的选择。据《广州日报》报道。今年的国庆黄金周,在友谊商场中,有客户花费30万元买一斤金条;东山百货里,某老客户一次性购买金首饰与金条高259万元。多数市民认为,物价不断上涨,手头的钱会贬值,金价长线仍有升值空间,不如多买些作投资。

纪念金条

往往是一定时间里因为一定的题材而发行。这种金条数量有限,有一定的收藏价值。纪念金条一般会以比普通金条高的价格来发行。例如我国近年发行的贺岁金条、2008奥运金条等、2010亚运金条等。纪念金条适合作为礼物传递祝福,也可以收藏投资,投资者可适当购买。

金币

具有面值,一般是由各国央行发行,大致分两类。一类是限量发行的样币、纪念性金币,以及古币等,这类金币的价值主要体现为收藏价值;另一类是普制金币,普制金币开始于1970年。是世界范围内主要的投资性金币,我国的普制金币主要是熊猫金币,但是鉴于我国黄金市场目前的开放有限,熊猫金币的流通仍主要靠中国的零售商自发形成,所以目前仍存在较大的流通局限性。

金童

金章的形状与金币类似,但没有面值,一般由商业机构发行,今年推出的运动金虎金章也是这类产品,具有一定附加值。

掌握黄金投资窍门

1.合理配置,稳健策略

黄金的保值避险功效,越来越受到投资者的喜爱。但黄金投资也并非稳赚不赔。好的投资策略也很重要。我们绝大多数人的资产主要集中在基金、股票、房产、债券、银行理财产品和存款等方面,在资产中配置20%左右的黄金,将使我们的投资组合更趋合理。

2.定期投资,获利丰厚

一般投资者很难准确预测黄金未来的走势,因此。作为一项中长期投资,不建议投资者一次性投入。其实,实物黄金产品更适合定期投资,即每个季度或半年,或者在黄金价格有较大跌幅的时候进行分批投资。长期地分批买入,使买入价形成一个平均值,使得你的成本既不会是最高的,一般也不是最低,而是适中的。

曾女士是黄金投资的忠实“粉丝”。早在10年前,她就听说黄金可以保值,因此她每年都买一些黄金收藏。现在仍坚持定期购买“建行金”实物黄金,留给孩子做未来的教育金。曾女士每年投入1万元左右购买黄金,如果按10年前国际黄金价格250美元/盎司,近期上涨至1300美元/盎司左右来测算,曾女士黄金“定投”的年平均收益率高达18%,不但跑赢了物价和人民币的升值速度,还真正实现稳定的保值增值。

3.投资方案参考

方案一:短期投资计划

投资周期:周期为1～5年,每3个月定投一次。

适用人群:除了保障日常生活和开支外,手上有一定数量的闲钱。但不知道该如何投资。既不想单纯的储蓄,又不想让投资冒太大的风险,并且遇突发事件又可以立即变现以应付不时之需。对投资周期没有太长远的规划,对价格不过分敏感,对走势又不具备专业分析能力的投资者。

方案二:教育及养老投资计划

投资周期:周期5年以上,每6个月定投一次。

中长期投资理财方案篇5

因此，对于刚刚结婚的伉俪来说，从陌生到相识、相知，最后到白首携老。组建家庭，如果没有稳定的财富支持，生活可能会有些麻烦。本刊选出了两种理财方案以供新婚家庭参考。

新婚家庭理财三大原则：

一、量入为出：面对生活的压力，夫妻双方如果不能珍惜对方的付出与贡献，那么问题就来了。因此，建立共同储蓄和对金钱价值观的共识非常重要。夫妻双方可以建立一个“家庭理财账簿”，详细纪录下家庭生活中的每一笔收人支出情况，以便了解家庭生活的开销情况，让双方都做到心中有数，能节省的地方一定要节省下来，做到从家庭实际需要去理性消费。

二、明确目标由单身生活进入到二人世界，两个人的责任就加强了很多，都要为对方着想，并且，随着家庭由组建期向成熟期发展的过程中，要涉及到方方面面的问题。比如房屋贷款的问题、子女抚养教育的问题、休闲娱乐的事情、养老规划的事情等等。所以，及早做出一个初步的时间表有助于两个人把一些中长期的事情明确清晰起来，这样在进行财务规划的时候，就可以从容面对每一个重要的环节。

三、量力而为，如果说恋爱的时候，对方的缺点都是优点，不会太在意对方的收入如何，但是成家之后，面对的就是柴米油盐等等生活现实问题。生活开销之后的节余，如何进行合理的分配与投资，就需要在各自的家庭背景、收入状况、风险承受能力等综合因素下量力而为了。

案例一

家庭情况

王先生，28岁，目前是一家上市lT公司技术负责人，妻子孙小姐在一家大型国企工作4年多。

资产状况

两人工作稳定，先生月均收入过万元，且有少部分公司红利分配。孙小姐月收入8000元，在单位享有医保和社保。

现阶段两人的月生活费用3500元左右。两人目前已购入一套120多平方米的住房，房款共90万元，首期支付了30万元，其余60万元办理了10年期个人住房组合贷款(其中公积金住房贷款最高额为20万元)。

理财需求

今年年底购置一辆经济型小车，一年以后要宝宝；每年一次的旅游；两人都希望进行风险适中的投资；都希望购买合适的保险。

理财建议

一、确定理财重点，合理安排开支。

王先生夫妇正处于家庭初步形成、自我价值提升的事业发展重要阶段，所以建议其理财重点是：

1、建立家庭账簿，掌握收入支出状况，控制理性消费：

2、制定生活目标和理财目标，将宝宝抚养时间、每年的休闲计划进行初步规划和预算，做到心中有数，

3、咨询专业人士进行理性投资，加紧基本资金积累；

二、要安排应急金。

应急金要求变现能力强，因此宜以短期存款(活期、三个月或半年的短期、定期存款)及货币市场基金为主。根据两人当前状况，建议在购车的费用开支之余，至少保留3万元作为应急基金。

三、加强保险保障。

基于家庭的责任，两人仅有单位社保、医保，这些保险的保障额度是不足够的，所以还需要购买意外商业保险、寿险、分红险进行组合规划，既可以防范健康风险，又可以获得养老保险金，同时增加稳健的投资收益。

四、尽早投资。

王先生与孙小姐夫妇若想完成家庭理财目标，日常月消费水平将增加到5000元左右。因此，两人应对未来整个财务收支提早做好规划，在合理开支的前提下，积极进行投资，积累投资经验和实现财富增值。

鉴于两人平时工作较忙，但收入高且年轻，所以建议其投资由专业的基金公司操作的股票型开放式基金，也可以选择业绩良好的上市公司的股票，进行中长期投资，还可以选择保险公司的投资连结保险，既增加保障，又可灵活投资。

这些是针对王先生与孙小姐夫妇的现阶段状况而进行的理财规划建议，随着两位事业的成功，宝宝的出生，又会有其他方面的生活需求和理财目标，届时就会根据那时的情况进行必要的调整。因此，理财不是一个短暂的过程，而是伴随着不同的人生阶段进行不同的调整。

案例二

家庭情况

苗苗今年25岁，大学本科毕业，目前收入比较稳定，税后收入每月2800元。她的老公今年26岁，在民营企业工作，每月工资4500元，年终奖金约3万元左右。

苗苗夫妇现住在合租房，每月房租1500元，其他开销约每月1500元。打算明年下半年买房。现父母都健在，没有额外的负担。现有活期存款2.5万元，1年定期3万元。

理财需求

苗苗想在现有的社会保险的基础上购买一份健康保险，最好还有养老的功能，

苗苗还想买些基金，但现在的基金公司和基金种类很多，希望能够选择优秀基金公司的稳健性质的基金，进行基金定投。

以什么样的理财方式，可以在明年拥有买房的装修费用6万元(注：买房的首付款由双方父母支付，苗苗夫妇支付月供2200元)。

理财建议

(1)对日常生活开支进行记录，节省不必要的花费和支出，为投资本金作储存。

(2)房租支出属于刚性支出，必须安排。房租支出年安排1 8万元。

(3)紧急备用金将活期存款保留1万元，且保持1万元常数。其余的作为投资本金。

(4)苗苗夫妇的商业保险可以选择万能型保险，万能型的保险主要特点为保费存取灵活，可应对家庭财务状况，保额灵活可调，可应对不同时期的责任和义务：同时还可享受保险公司的稳定运作收益，日后可转换成家庭开支的补充，也是进行长期储蓄理财的必备渠道。

(5)进行投资理财的方面，可分为两个部分。鉴于苗苗夫妇平时都不太善于理财，工作时间也比较紧张没有过多闲暇的时间关注投资，因此建议他们选择定期定投基金的方法，每月定期投入500－1000元其实就是进行理财了。这样不但可以平摊投资的成本，也可以养成定时存钱的良好习惯，长期以往下来也会累计一份不少的资产。另外，他们可以把年底的奖金选择投连险，这样借助机构的优势进行理财可以规避一定的风险，同时，还可以在投资的同时增加额外的保障。

理财提示

(1)两人有宝宝之后，应该开始考虑孩子的教育基金，家庭理财规划应该随着家庭结构的变化予以调整。

中长期投资理财方案篇6

关键词：个人投资 风险 收益

1、个人投资的主要特点

这里所探析的个人投资指的是个人（或家庭）用自己的资金来进行投资，从而让资金能够活起来。个人投资的金额方面一般不大，投资的目标是获取比银行的利息要多的收益。在这种个人投资的模式之下，往往个人投资者对其投资的项目有关的专业知识缺乏很多的了解，所以这进一步的提高了投资的风险。投资肯定是有一定的风险的，而这种风险性和预期的收益一般是成正比的，预期的收益越高，投资的风险也就越高。个人投资者只能按照别人的经验和自身抗风险的能力最终决定是否投资以及投资多少的问题。一般看来，短期的投资和中长期的投资相比，其风险相对较小。

2、投资风险和收益之间的辩证关系

要想有效的规避投资的风险，获得最为理想的收益，需要在彻底的明确投资的风险和收益之间的关系这一基础下进行。个人投资者最理想的目标是在获取最大收益的同时承担最小的风险。然而风险和收益是同时存在的，并且损益的程度在风险和收益的相互作用下不断的发生着变化。

2.1、投资的风险

个人投资的风险，指的是个人投资者在投资的活动过程中能承担损失或获利，这源于风险本身的正负两个方面的作用。所以，应当可以明确的是投资的风险不仅能给投资者造成一定的损失，同样也会给投资者带来一定的收益；投资风险所带来的损失或者获利是由很多不确定的因素一起作用所产生的复杂结果。

2.2、投资的收益

在社会主义市场经济的条件之下，投资市场的收益情况客观的体现了资产的收益质量。不同的投资产品的收益率肯定是不一样的，按照时间可以把收益率分为年收益率与月收益率这两种不同的情况；追求收益率的最大，是每一个投资者的目标。但高的收益高的风险也是相伴而生的，有效的权衡收益和风险之间的关系，是作为投资者所必须要具备的品质；盲目的投资只会将损失的风险不断的增大。

3、不同投资模式下的风险和收益分析

3.1、短期投资模式下

短期的投资一般而言是个人投资的首选，资金能尽快的回流，而且还可以相对准确的将受益的情况予以简单的估计。这种投资方式有一个很明显的特点那就是其回报是一次性的，所以虽然其风险较小，但是所带来的收益一般而言不是特别丰厚。例如，在实体的投资中，有一种投资回报的周期较小的模式就是大量囤积在未来较短时期内市场需求相对较强的货物，到合适的时候悉数卖出。短期的需求量虽然在不断的增加，但价格并不是一直在涨，而是上涨之后再回落。主要的原因是这种货物的利润大大的刺激了卖方市场，那么货源就会越发充足，所以就会导致价格由于竞争以及供大于求而出现下降的态势。此外也会导致风险与投资的成本与日俱增，所以在何时出手的时机的选择上尤为重要。

3.2、长期投资模式下

所谓长期投资一般指的是需要相对较多的资金，同时需要投资者精力更多的投资模式，投资的收益是历经较长的时间慢慢获取的。例如个人（或合伙）开店办厂，经营山地和林木，养殖特种动植物，这些都是极为普通的长期投资的方式方法，这些都需要大量资金的投入，甚至在很长的时间内都是没有办法盈利的，并且要承担巨大的风险性（而且往往跟很多复杂的因素相关，例如天灾以及不可抗力等自然因素），最终很有可能是钱都打水漂了，但是若一切顺利，这种投资最终能给投资者带来丰厚的回报。在长期投资的模式下，无法预测这一过程所带来的风险，这种投资模式比较适合抗风险能力强的投资者。

3.3、组合投资模式下

任何的投资行为都是有相当的风险的，对于个人投资而言，选择何种投资方式以及决定投资的资金数额有多少是至关重要的，与投资的成败以及投资的收益直接相关。一般对普通的投资者而言，同时进行多个项目的投资是一种极好的折中方式，这种方式在一定程度上既保障了投资的收益又将投资的风险降低了。这类组合投资的关键是按照自身抗风险能力的大小来决定对每个项目进行适当的投资，事实上可以将其归结为一个最优选择方案的问题。采取这种组合投资的方式时，其前期工作需要对各投资项目予以仔细谨慎的评估，其评估的重中之重是：第一，是中长期投资还是短期的投资，投资周期是多长时间（从投资开始到成本收回需要的时间长短）；第二，投资预期的回报率是多少（投资的回报率=总收益/成本）；第三，投资所面临的风险有多大（投资的风险指数=预计的投资失败的概率）；第四，要充分的考虑到投资者自身抗风险的能力。

4、规避投资风险，提高投资收益措施

4.1、关注政策变化，合理选择投资产品

无论何种投资产品，其预期的收益都不可避免的受到所处国家经济发展的大环境的影响。所谓经济发展的大环境是指投资理财产品所处的国家和地区宏观的经济政策以及总体的经济态势等，其对投资的收益变化有着尤为重要的影响。如：与外汇相关的金融投资方面，银行的利率的变化、国家相关的金融监管政策以及总体的经济环境的变化都会对外汇投资的收益造成影响。所以在对投资品进行选择时，除了要衡量不同的投资品的优缺点之外，还要考虑到当下的政策环境，做出最适宜的判断和取舍；对于投资者而言，了解并且掌握一定的投资知识和投资技巧是十分有必要的，进而合理的选择投资产品。

4.2、积极吸取成功投资者的经验

在投资的过程中，除了要运用一定的技术和方法来分析投资产品之外，正确的投资决策的做出还有赖于成功投资者的经验。例如，在进行股票投资时，可以借鉴“股神”巴菲特所创的“零投资理论”，巴菲特认为对股票的投资决策要建立在对企业管理层的品质、企业长期的经济特征、以及投资产品实际的购入价格和现金的流通能力等方面进行详细的分析上，并且应当做好中长线的投资准备。

5、个人投资应当注意的问题

5.1、风险性、收益性和流动性有机统一

个人的投资有三个方面的特性。第一，风险性。从主观方面来说，任何投资人都希望只赚不亏。然而，从客观方面而言，由于影响投资市场的因素十分复杂，这种稳赚不赔的想法难以实现，虽然有些风险是可以通过投资者的努力而弱化，但是有些风险个人投资者却不能左右，所以，只要是投资都存在一定的风险。第二，收益性。这是投资最本质的特性。正因为投资市场存在获利的可能，才能吸引大量的投资者将源源不断的资金输入这一领域。第三，流动性。公民个人进行投资活动是为了赚钱，但赚钱本身并不是投资最终的目的，最终的目的是为了满足公民个人日益增长的物质与精神需要。所以，人们在投资时，往往都把该资产能不能较快的、较方便的还原成现金作为选择投资的重要条件。每一种投资从本金的投入到本利的收回都有一定的时间间隔，即是投资的期限，而投资者未来的生活有很多不确定性，有时还会出现着急用现金的情形，所以，投资项目变现的能力大小是十分重要的。

5.2、分散投资

只要是投资肯定都存在一定的风险，其差别是风险的程度以及风险发生的概率不同。因为投资必然是有风险的，因此，个人在投资时不能把所有的资金放在同一个投资品种以及同一种投资方式上。而大多数的投资者都明确的知道分散原则的具体意义。然而许多投资者喜欢把资金放在同一项目的投资之上，因为该项投资产品目前的收益率相对较高，他们期望在较短的时间内获取最大的收益。还有相当部分的投资者以为持有很多不同品种的投资就已经将投资分散了。他们并没有意识到这些投资项目的风险因素是类似的，因此此种投资就不能认为是有效的进行了分散投资。一个投资组合整体的风险和每项投资平均的风险是不能相等同的，当各类投资不呈现出同方向的变化时，总体的风险实际上小于平均的风险。建立长久而有效的投资组合就能有效的将风险分散。进而使投资者做出最有利于自己的选择。

5.3、个人投资还需关注的四个“数率”

第一，利率。利率对个人的投资活动具有十分重要的影响力，首先，利率能直接影响到存款与放款的收入以及支付；其次，利率的上升与下降还对其他投资的收益产生间接的影响。第二，税率。税率是纳税额和征税对象数额之间的比率。一般而言，我国现行的税，都直接或者间接的和公民的家庭收入密切相关，尤其是个人所得税。第三，汇率。随着我国加入世界贸易组织，以及我国金融市场的逐步开放，居民个人进行外汇的投资越来越频繁，所以，就要关注汇率的变化，明确汇率对个人投资收益的影响。第四，通货膨胀率。通货膨胀率对个人投资的收益多多少少都会有一些影响，通货膨胀率的提升会导致个人投资者实际所获得的收益减少。

参考文献：

[1]宋红.浅议个人投资理财[J].中外企业家.2013，（04）.

[2]张延月.家庭投资理财的智慧[J].科技世界[J].2013，（07）.

作者简介：

中长期投资理财方案篇7

基本面决定汇率

随着各国央行向市场大量注入流动性后，人们普遍担心通货膨胀将再次回到现实中，因此国际市场一度重新唤起对大宗商品价格上涨的预期，而商品货币澳元似乎也已从底部走出，开始露出一线生机。一度惨淡经营的澳元理财产品由此出现转机。

从中长期来看，汇率变化主要还是看基本面情况，澳大利亚GDP增长是否持续减慢，才是影响澳元汇率的关键。

朱亚明表示，荷银中国正是基于多方面考虑，启动“澳币攻略”，开发多款风格各异的澳元理财产品，满足那些手中拥有澳元的投资者保值增值的需要。

据最新公布的数据显示，最近到期的荷兰银行“标准普尔500指数”反向挂钩结构性存款(收益增强型)澳元款，凭借从2008年3月25日到2009年3月25日标的指数的负表现，一举获得高达19.92％的到期收益率。“澳币攻略”俨然成为荷银中国在市场不确定环境下的一种独到优势。

该款产品设定到期7％最低收益保证，存款期限仅一年，最大程度降低了流动性风险。反向追踪标准普尔500指数，又能成功对冲当时投资美股的系统风险，令股票类投资组合免受较大损失。

荷银对澳元理财产品的多款挂钩澳元的产品都获得了较高收益。比如“CYD(r)市场中立商品指数”挂钩结构性存款独立于传统市场走势的独特卖点，再加上对澳元预期的强劲表现，吸引了个人投资者的强烈关注。于去年10月份发行的该产品第三、四期，截至2009年3月20日，市场价值均已实现5％左右涨幅，足见该策略的确行之有效。

稳健投资占主流

荷银中国在外币理财产品上下足了工夫，自2003年成立以来推出了260多款符合中国大多数投资者稳健投资需求的产品，其理财产品以保本为主。

“理财不仅仅是为了赚钱，而是需要对资产进行保值增值，保证每一阶段都有钱用，因此，就需要合理配置，平稳第一。”朱亚明说。

朱亚明说：“我们希望在市场动荡的情况下，让我们的业绩得到长足发展的同时，也让客户得到良好的回报。在市场动荡以后，投资者的心态有很大变化，目前的市场状况，很激进的产品可能会让投资者心绪不安，而保本产品更适合当前追求稳定收益的目标。也就是说，不管市场怎么动荡，客户只要能持有到期，一定可以把本金拿回来。”

在荷银260多款产品中，基本上是所有类别的资产产品都有挂钩，比如股票、债券、商品、另类商品。同时，一些产品的投资主题新颖，把环保概念引进中国。当然，也有极少的保本90％的产品，满足了一部分相对激进的投资者的需求。

荷银为何会有如此多款的理财产品呢?朱亚明说，注重加强产品的开发是荷银的一大亮点。荷银有一个出色的产品设计团队，他们调研中国市场，了解客户的需求和市场的动态，同时也要了解监管部门的要求、最新的法律法规，然后根据收集到的信息，为中国客户设计出相应的理财产品。荷兰银行也是全球享有盛誉的一家银行，可以利用全球的投资平台和丰富的投资经验，让国内的投资者间接参与到国际投资市场。

“有了这么多款的理财产品，并不是见谁卖谁，而是坚持要把适合的产品推荐给适合的人。”朱亚明说。

荷银非常重视对客户的选择，她说：“在推荐产品之前，我们会对客户进行投资评估，了解客户对投资理财的认识，风险承受程度等，这样才能决定客户属于什么类型的投资者。适合的产品卖给最适合的人。”

荷银坚持业绩第一、合规至上的原则，以客户利益为中心的产品开发与销售。

荷银员工也并不是把产品一卖了事，因为对员工的考核不光看他的业绩怎样，还有客户的满意度、销售是不是合规等等。只要有一点点问题，就会直接影响到员工的业绩和考核。因此，荷银的客户经理往往会从客户的利益出发，为客户着想，提供适合的资产配置方案。

简讯

中国印度最具投资吸引力

根据巴克莱资本向多位管理资产总值超过上万亿美元的亚洲主要理财经理所进行的调查，预料亚洲财富管理行业的收入增长在未来两年将显著转弱。

中长期投资理财方案篇8

两人每月收入共计2万元，在单位均有社保。家庭每月日常开销在8000元左右，其中房贷每月3600元。每年的旅游预算为4万元，希望通过投资理财理出旅游金。

家庭资产方面，有一套市值100万元的按揭房，每月还贷3600元，还剩10年。10万元的小车一辆，活期存款5万元，定期存款10万元左右。

理财目标：

1、如何理出旅游金，旅游生活两不误

2、配置合适的旅游保险

许戈

星展银行（中国）有限公司个人银行部副总裁及财富管理策略总监。

今年股市不错，国内不断推出政策刺激经济，利好大市，投资国内股票型基金恰逢其时。

一、家庭财务状况梳理

罗古夫妇是典型的小康家庭，收入达到了比较优质的水平。但由于有小孩和房贷，每月的开销也相对高，占到收入的40%，随着孩子长大以及剩余10年的房贷，未来10年的支出负担也是逐步升压。

在给出理财建议前，我们先整理一下罗古夫妇目前的财务状况。

从上表可以看出，15万元的存款目前只享受到非常低的收益水平，没有实现财富有效增值。因家有小娃，应留有足够备用金，剩余部分可用作中长期投资;每月结余1.2万元现金流如做适当投资，也能保持稳定增长，积累成大财富。

二、理财目标如何实现？

第一，灵活理财，稳健投资

A、 备用金理财保持灵活性

首先建议保留足够备用金。一般来讲需要满足日常开支3-6个月，即2.4万元到4.8万元，考虑家中有小孩，应保守一些，目前活期存款的5万元可全作备用金。当下货币型基金如上投摩根货币基金、景顺长城货币市场基金的申购赎回都比较快捷和便利，T+1即可到账，而收益率为活期存款的10倍以上。建议将这5万元活期转入货币型基金来理财，既满足高流动性，又不失收益性。

B、 定期存款转做稳健投资

央行半年内两度降息，目前一年定期存款利率已经从3.00%降至2.50%，仅能维持保值，难言增长性。随着国内经济增长疲软，央行未来可能会有更多降准降息的动作，以维持足够宽松的环境来扶持经济，定存收益性也会越来越差。

家庭已经有车有房，近期没有大笔支出的需求，这笔10万元定存相对说不要求高流动性，可以选择转做中长期的投资来实现资产增值，例如股票、债券、基金、保本型结构性产品。考虑到罗古夫妇只把存款投入做定存，投资经验应该比较缺乏，直接投资股票和债券不可行，结构性理财也比较复杂，建议投资基金，交给专业的人士来打理，省心又省时。

今年是“股票年”，海外国内市场都有各自的精彩，国内市场的信息和资讯更容易获得。而今国内不断推出政策刺激经济，利好大市，投资国内股票型基金恰逢其时。星展银行精选的上投摩根行业轮动基金和新兴动力基金今年以来的涨幅分别超过了40%和50%（截至2015年3月27日）。选择国内基金的另一好处是，当罗古夫妇预期未来某个时间可能需要更多的流动性和安全性的时候，或者国内股市不明朗时，可以零手续费转换到同一基金下的货币型基金，继续投资和获取滚动收益。

第二，建立保障，持续投资

每个月结余1.2万元，是持续稳定的现金流，管理这些现金流的目标包括孩子成长的支出、每年旅游计划、未来安怡养老，如何让这部分收入稳定增长至关重要。

首先为家庭成员配置保险。基于公司可能有购买的商业保险，在保额、保障范围的需求上，额外补充投保寿险、重疾险和意外险，以保障家庭在遭遇不利状况下仍有资金支柱;同时也应给孩子购买教育金，为未来孩子的学费、生活费提前做好准备。

剩余部分做基金定投，既起到强制储蓄作用，又获得较好收益，同样可以选择具有投资机会的国内股票型基金，不断夯实自己的长期投资。

第三，旅游保险，更多安心

据国际SOS救援中心统计，每10万名旅行者中，就有6.5人因意外事件死亡或需转移治疗，而中国人旅游意外事故在春季或黄金周期间的发生率为平时的2-3倍。罗古夫妇打算今年十 一长假出国旅游，为了玩得更安心，一份合适的旅游保险必不可少。

如果选择跟团游，旅行社会替游客购买旅行责任险，但这种保险仅是为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单。如果游客本人发生了意外事故，则不在承保范围内，所以需要自行选购旅游意外险和交通工具意外伤害险。

近年来越来越多的人热衷自助游，自己设计旅途中的一切。也正因为一切都是DIY的，投入的精力和时间巨大，很多人往往会嫌买自助游保险很麻烦而不去买，而旅途中各种风险是不可预测的。罗古夫妇有车，可能会选择自驾游或者租车游，增添了潜在风险，要知道一场事故可能给家庭带来很大压力，保障就显得尤为重要。所幸现在很多保险都能够通过网上自助购买，并且能提供一个全面的旅游保险组合产品，覆盖到意外伤害及医疗、交通工具意外、游艺项目意外等各种意外风险和财产费用保障，有些保险还会提供一些紧急救援服务。

由于罗古夫妇是准备出国游，应购买境外旅游保险，全面保障在国外的旅程安全。如果有滑雪、潜水、登山等风险系数较高的运动，还要留心保险是否覆盖到。

总结：

经过以上的分析和建议后，可将存款和每月结余重新配置如下：

李浩

2011年加入寿险行业，供职人保寿险北京分公司。理财规划师，公司职业训练师。

身体是旅游的本钱，健康状况更是关系旅游出行的重要因素。建议配置重大疾病保障，可以随时提供治疗费用，不影响家庭的财务收支平衡。

旅游是一次身体与心灵的解放，一次家庭旅游是在焦躁、冷漠的城市生活中，享受惬意与纯粹、空明与温馨的时光。不是每个人都会满意一次说走就走的旅行，合理规划能让旅游更加轻松、从容。

从目前了解到的资料分析，罗古夫妇的家庭处于上升期，稳定的现金流为未来的规划提供了充分基础。其实安排旅游基金，处理整体的生活品质，就是在为家庭做出完整的理财规划。

根据上述图表，可知其家庭的整体财务情况，应该考虑的主要问题有三点：固定的旅游资金，旅游风险规避，旅游品质的提升。家庭的整体现金流非常健康，风险管理属于绝对稳健性。其中每月日常生活费用支出（不含按揭费用）仅为4400元，占月均家庭收入的22%。资金的充分使用是这个家庭需要面对的首要问题。

方案说明：

方案中将旅游资金与旅游品质的提升合并，选择了一款多功能的产品。选择的产品将会按照每年4万元的年金形式固定旅游基金进行支付。同时针对旅游费用的逐年增长，所选产品将会随时间推移而收益额外增长，以应对未来费用的增长与通货膨胀。选择10年的资金投入，主要定位于通过10年的时间来确定未来的旅游计划，结束后，将与养老规划进行衔接。

方案中的第二款与第三款产品是应对风险问题而设计的。月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。旅游过程中是否会出现意外，我们能否得到及时的救援，届时是否有足够的资金让自己得到救助，如果真的遭遇不幸，是否能给关心的人留下财富上的守护，都是需要考虑的问题。考虑到“老驴”比较高的意外风险，建议配置较高的意外险。同时，身体是旅游的本钱，健康状况更是关系旅游出行的重要因素。建议配置重大疾病保障，可以随时提供治疗费用，不影响家庭的财务收支平衡。

点评