理财教育规划方案篇1

我们每天都会面对衣、食、住、行、医、娱等问题，手头必须有现金来支持这些需求，因而日常现金规划是必须的；除了极少数的丁克家庭，大部分人都有养育孩子的义务，这可是一大笔到一定时间必需定额支付的刚性开支，没有教育规划，恐怕我们会愧对“为人父母”的称呼；人吃五谷杂粮，一辈子很难摆脱“人有旦夕祸福”这个魔咒，必要的风险管理和保险规划应该是每个理性投资者的选择，除非你要当个混吃等死的糊涂虫；另外，无论你是否愿意，每个人都将走向暮年黄昏，想要实现“夕阳无限好”的憧憬，退休养老规划你躲得掉吗？可以说，现金规划、教育规划、保险规划以及养老规划是构成我们所理财规划的基础要素。

实现合理的规划，必须运用适合的理财工具。到目前，随着市场的发展和金融创新的不断深入，市面上的理财工具不可谓不丰富，甚至可以说让人眼花缭乱，不具备投资理财的基础知识还真有点晕。但对于一般的工薪阶层而言，一些基本的理财工具便可满足需求，一个负责任的理财师所提供的理财方案并没有很玄的投资工具。其实，现金管理用好信用卡和货币基金，教育规划用好基金定投，风险规划用好意外与医疗保险，养老规划用好人寿保险与基金定投，这些问题一般都可以解决。

理财规划是事关人们一辈子的筹划活动，它的目标是平衡一生的收入与支出，这就说明它呈现很强的长期性特征，需要具备定力和耐性。虽然目前中国的资本市场让人对多数基金产品的收益表现提不起精神，但如果你对中国的经济发展长期看好，基金定投工具就应该成为你的选择，况且基金也不乏稳健型品种，包括投资海外的品种。选择基金的根本原因在于，我们承认自己的专业水准和精力分配绝对不及基金经理，毕竟“小米加步枪”战胜“飞机大炮”是小概率事件。

然而，目前的中国市场总感觉有点畸形，我们所需要的这些实用理财工具却与我们拉开了距离。在11月的北京国际金融博览会、西安金融产业博览会以及上海理财博览会上，我们基本看不到保险与基金公司的身影，倒是一些担保与信贷公司，在频频推荐他们的“高收益”产品。谁之过？大众的冷落，还是机构的服务态度？

理财教育规划方案篇2

第一步：了解家底

对家庭财务现状分析是理财的起点。只有全面了解家庭财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。

如：30岁吴先生是外企公司业务代表，妻子28岁，有个3岁宝宝，存款、基金、债券等共19万元；夫妻双方有基本社保；月收入共计10500元，月支出6600元，吴先生夫妇租房居住，希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。

吴先生家庭收入构成属“二人携手创明天”型。在收入构成上，工资不是唯一来源，有利于分散单项收入变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制得较好，但并不是结余越多越好，需要有效提高结余资金的增值能力。

吴先生总资产19万元，尚无负债，但随着购房计划的迫切及子女长大，隐性负债会逐步显现，需要在未来规划中重点关注。一般家庭资产负债率控制住50%以内比较合理。

第二步：确定理财目标

家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。

有效防范风险：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威胁，如果没准备，一旦发生意外将导致家庭财务中断。因此确定理财目标要有效防范风险，尤其重大疾病和意外伤害风险。

明确支出的轻重缓急：确定目标时，要区分必须和非必须的，如日常生活、孩子教育等属即期支出；而购房、购车、旅游等则属可适当延缓支出。将各种支出排序，坚持先急后缓原则，减少不合理消费，逐步实现预期目标。

量化目标：理财目标要在结合实际基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。

结合吴先生的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

第三步：确定风险偏好

了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说，风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取，越期望获得更大的收益，也越愿意承担更大的风险。

风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿承受多大的风险只能说明他的风险倾向。如果一个投资者在高收益的诱惑下，不考虑自身风险承受能力，投资不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。

投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。

第四步：资产配置

吴先生正处家庭初期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大风险。这阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据吴先生所处生命周期，建议在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。

家庭应急基金的准备：家庭理财要坚持量入为出原则，清晰了解家庭资金的变化。生活中可建立理财日记，记录每月家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富逐步积累。

家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。过少则满足不了应急需求，过多又不利于家庭资产的有效增值。吴先生目前每月支出6600元左右，建议准备2～4万元的应急准备金，这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。

适当配置保险：保险在家庭理财必不可少。人寿保险不但可确保家庭意外的生活保障，还能补充晚年家庭收入，提高生活质量。另外也需关注健康保险。一场大病往往会引起倾家荡产，单纯医保根本满足不了现实需要。

做风险性投资：吴先生风险承受能力较强，有必要涉入些高风险的投资项目，扩大家庭资产规模。我国股市日趋规范，可适当介入股市，但目前行市不佳，需在合适时介入。而开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，银行为了吸引客户，往往会利用专家团队的研究优势，设计发行一些理财产品，有保本型的、有高风险高收益型的，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理财之计要尽早，尤其对子女的教育规划。吴先生孩子还小，消费较低，随着孩子年龄增长，家庭各项开支势必越来越多，教育、补习、医疗等支出十分庞大。吴先生可购买一份教育保险，它属储蓄型险种，每年定期投入，既可强制储蓄，又能获得一定保障。另外该险种具保费豁免的功能，一旦家庭财务出现危机，不至于影响孩子教育的继续。此外可开通定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利效应，有效分散风险，收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育，还是自己养老，都值得选择。

第五步：后续跟踪，及时调整

理财教育规划方案篇3

误区一：只有专家才能理好财。因为不少女性对数字、宏观经济没有兴趣，所以就认为投资理财是件复杂困难的事，非自己能力所及。而实际上理财是一个日常积累、摸索实践的过程，不需要有什么负担和压力。“你不理财，财不理你。”只要学好理财知识，每个人都可能理好财。

误区二：理财是有钱人的“专利”。有一句老话：“钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法。”工薪阶层更需要理财，因为与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理好财。

误区三：理财随大流。不少女性都会在理财上犯跟风的毛病，看身边人买保险就急着填保单，听说有人买基金赚了钱又马上去做基金……而理财是个性化的东西，因人而异。不同家庭类型、不同收入水平、人生不同阶段的理财方案都是不一样的。

误区四：理财就是保值增值。从家庭理财而言，它是一个非常宽泛的概念，包括教育规划、消费规划、现金规划、退休与养老规划、保险规划、投资规划、税务筹划、家庭财产分配与传承等，涉及家庭生活的方方面面。理财可以让家庭财务状况达到平稳，但它并不是投机，理财不意味着发大财。女性理财从教育规划开始如果从专业角度而言，女性从事家庭理财的基本步骤就是要先设定理财目标，分析财务状况，再制定理财计划，跟踪账户信息，总结提升效果评估。但简单地说，就是每个家庭要有一个账本，上面要有自己的家庭收支情况，还应有家人对生活的期望、社会上推出的不同理财产品的特点等等。

现状

女性投保关注养老金、大病保障和教育金

“现阶段女性关注的保险产品主要包括养老金、大病保障和子女教育金三块。”某保险公司个险业务系列分管负责人表示：首先，女性性格细腻，风险意识强，家庭理财风格介于保守与激进之间，倾向稳健型产品，如储蓄型分红保险；其次，女性为子女投保的比例较高；再次，现代社会女性的平均寿命高于男性、重大疾病发病年龄年轻化，加之婚姻观念的改变，女性在养老和大病保障方面需更多关心。

建议

分阶段投保“不要把鸡蛋放在一个篮子里”

理财专家提示女性消费者，在做家庭资产配置时，最好能做到理性分析、合理规划，要注意“安全性、变现性、获利性”三要素的平衡，特别要注意分散风险，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

评价一份保险产品，不是保费越贵越好，或是保费越便宜越好。保险产品保障的范围和保障的额度是否符合当下需求才是衡量的标准。一般而言，合理的投保额度可占个人或家庭年收入的10~20%，按照实际经济情况可适当浮动。经济状况一般的女性，可以购买一些意外险或女性健康保险作为基本保障；状况较为理想的女性，可选择具有分红理财功能的保险品种，兼具保障和理财功能。

参照人生阶段，女性投保大致可分为两个阶段：

其一：年轻女性，还处于为现在事业打拼的阶段，但也要为未来的道路提早打算、有效规避风险，做好身价保障。以保障为目的，可适当投些“孝顺险”，为父母家人尽一份责任；

其二：组成家庭后，随着年龄增长，女性的疾病风险增加，可适量增投健康险，同时考虑养老问题，关注养老型保险。

责编/昕蓉

理财教育规划方案篇4

客户赵女士今年36岁，为太原某大学教授，收入稳定，目前已怀孕三个月。配偶李先生与赵女士为博士同学，今年38岁，在太原一家上市证券公司担任研发经理。两人现有房产三处：自住房一套，每月按期偿还房贷，还有10年还完，市价80万；投资房一套，市价100万，房贷已还完，另一套房150万，每月按期还贷，还有10年还完。两人均参加社保，但未投保其他任何商业保险。

最近北京一家新成立的证券公司，有意以4万元的税前月薪挖角赵先生担任其研究部门主管，希望赵先生一个月内能做出决定。刘女士若随之赴京，在北京二流大学任教的待遇与太原相同。刘女士希望生小孩后，已退休的父母可搬过来与他们同住，帮忙照顾小孩同时负担父母的生活费用，因此也有必要换购一套250平米的房子，供届时一家五口居住。假设留在太原，小孩出生与刘女士父母一起住以后年生活费用会增加5万元。

赵女士和李先生的风险承受能力居中等偏高，可承受15%左右的投资资本金损失。

客户提出的问题

（一）财务诊断：依据上述赵女士家庭的理财需求与财务资料，做财务诊断分析。

（二）孩子即将出生，父母过来同住，赵女士决定更换现有住房，希望给出合理方案。

（三）客户以前没有购买过任何商业保险，希望购买一些商业保险，由于社保金额不足，想为退休准备一定的养老金。

（四）子女教育规划：刘女士在小孩出生后就想开始做子女教育规划。

（五）客户希望对其现有资金进行投资规划。

通过赵女士提供的财务数据，可以得出该家庭处于成长期。该家庭结余比例、即付比率、紧急预备金都较低，流动性资产不足，快速变现资产不足，月负债额较高；客户房产有三套，资产结构一般，投资资产占净资产比例较高；夫妻二人只有社保，没有其他商业保险，保险不足，家庭马上面临养育小孩和赡养父母状况，压力增大，没有做很好的规划。

具体规划

（一）房产规划

出售100万投资房；还清154175元住房贷款，并以80万出售自住房，在太原高档小区购置180平米住房，价值180万，首付108万（首付60%），其余72万做10年银行按揭贷款，剩余625825用于其他规划和投资。

投资房 PV=843613、i=6.55、n=10、FV=0 PMT=117625

居住房 PV=720000、i=6.55、n=10、FV=0 PMT=100390

（二）教育规划

孩子出生后，该家庭要考虑孩子生活费问题 ，教育费用问题以及孩子的健康成长和未来出国等问题。建议客户采取基金定投、教育信托、教育年金保险等渠道进行教育金的规划。笔者为客户选择了基金定投作为投资工具，选择一支股票混合型、一支债券型，如：南方多利、兴业全球视野等，每月共定投3000元。此投资规划包括从幼儿园到研究生学习结束的预期费用，同时也考虑了孩子选校费的费用以及未来研究生出国留学的问题。

（三）养老规划

由于我国人口基数大，社会保险只是最基本的生活保障。随着人民生活品质的日益提高，光靠社保资金是不能满足客户退休后较高品质生活需求的。因此，补充养老金非常重要。通过分析测算得出客户退休时基本养老金供给2136096元，而养老金总需求4649340元，退休规划赤字2513244，客户可以一次投资712929元进行养老补充，也可以每年拿出50436元进行投资。建议客户可以选择风险适中，时间较长的理财或券商类产品如：光大资产配置稳健组合、定向增发类产品作为投资对象。客户在退休后也可以用投资商铺的租金作为养老补充。

（四）保险规划

该家庭只有社会医疗保险，没有购买任何商业保险，这对于一个家庭的保障显然是不够的，因此通过按照遗属需求法算出该家庭保障缺口大概为20万（合理保费=遗属生活开支现值+房贷本金余额-生息资产=500万+110万-290万=320万）

本理财规划是根据赵女士家庭目前状况所做出的规划。但众所周知，理财规划不是一成不变的，规划需要根据客户家庭以及工作等状况发生变化的时候，需要做出相应的调整。所以，在未来的日子里，笔者将和赵女士时刻保持沟通，一方面确保理财规划的顺利实施；另一方面，一旦赵女士及家庭有什么变化可对理财规划做出及时调整，以确保客户家庭理财目标的顺利实现。

理财教育规划方案篇5

在目前全球金融危机的情况下,财富管理更应成为一个系统工程,不是靠几句话、几页纸,或通过电话提出几个简单问题,就能做出来的。财富管理是人一生中的规划,人在不同的阶段的生活状况,包括他所从事的职业,所在行业,以及他所负担的责任,比如家庭状况、个人的偏好、风险承受能力,以及家庭的一些环境,如有没有成家,孩子多大,家里人从事的职业等等⋯⋯这些因素都有很大的关系。而我认为在财富管理中,理财师是不可或缺的。

目前我们国家劳动保障部承认的是国家理财规划师,还有一种金融系统认可的财务策划师。所以在选择理财师的时候,应该深入了解他具体的强项是哪个方面,他的强项是不是符合自己的需要。

传统的观念认为财富规划包括消费规划,投资规划,子女教育规划等八大规划。但我个人认为应该把人生规划作为财富规划的一个最终的目标。因为财富管理是贯穿人一生的,像行业选择,婚姻选择都应该包含进去。

财富管理是因人而异的。甚至经历,年龄都一样的两个人,但由于两人性格不一样,偏好不一样,给出的方案也不一样。财富管理规划是贯穿一个人一生的规划。包括消费规划,人生规划,也包括他的婚姻规划,子女教育规划等等一系列的问题。现在大家普遍认为财富管理就是投资,这种理解是非常片面的;还人认为财富管理就是购买一些理财产品,这是一个误区。

以定投基金为例,这种产品适合于收入不高的单身或者刚刚结婚的家庭,可以拿出一部分的钱做定投,那么拿出你收入多少呢?可以拿出结余资金的20%-30%做定投,要根据你的收入情况来做,而且可以通过基金定投养成一个积累资金的习惯。但是我没办法给出购买哪一个基金的具体建议。

除了人生规划中的财务信息进行的规划原则。此外还有你的非财务信息。人生规划就是非财务信息。还有包括你的职业,你做什么职业的,职业对你非常重要。你的规划怎么做,你的性格特点,有的人不想承担那么大的风险,因为风险收益对等,收益越大风险越大,但是并不意味着风险越大收益越大,高风险未必带来高收益,甚至高风险会血本无归。

理财教育规划方案篇6

什么是金融理财呢？刘鸿儒认为金融理财或个人财务规划是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员，通过明确客户的理财目标、分析客户的生活和财务现状，从而帮助客户制订出可以实现其目标的理财方案。根据他的理解，金融理财包括这样几个基本内容：

第一，这是一种综合性金融服务。个人财务规划是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等各个方面。

第二，个人理财规划应是一个标准化的程序，它包括六个方面。即，建立和界定与客户的关系、收集客户数据并判断客户目标与期望、分析客户当前财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。

第三，从事上述个人财务规划工作的从业人员应是受过严格培训并取得相应水平证书的专业人员。根据国外的经验，确切地说，根据美国、加拿大、澳大利亚等十几个国家和地区的经验，金融理财师是在完成了各国标准委员会所确定的四大标准，简称为“4E”准则：即教育、考试、从业经验标准和职业道德标准后所获得的专业头衔。

第四，金融理财师的职业道德准则是一个非常重要的问题。个人财务规划是一门具有量化规律的技术学科，对金融理财师而言，仅仅学习了专业课程，掌握了个人财务规划的知识和技能是不够的，还有另外一个重要方面，就是他的职业道德。原因很简单，当金融理财师代表客户采取的理财行动，或者为客户提出专业建议时，他不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活。

刘鸿儒指出：由于个人理财这个行业没有政府统一的执业准则，因此，在国际上，出现了多家行业自律性质的、非政府的资格认证组织。中国金融理财师标准委员会在认真研究和考察了各个相关的国际组织后，认为国际CFP组织是在全球范围内受到广泛认可的专业化理财认证机构，享有相当的威信和公信力。

CFP 的全称是注册金融理财师(Certified Financial Planner)。它是由国际注册金融理财师标准委员会向那些经过规定的培训，具有所要求的工作经验，通过了考试的专业人士发放的水平资格证书。

从1969年，美国金融咨询业的一些专业人员创立了首家个人财务规划的专业协会――国际金融理财协会（International Association for Financial Planning ，IAFP）之后，经过10多年的努力，1985年，美国金融理财学院（college for planning）和CFP学会共同设立了国际CFP标准和实践委员会（International Board of Standards and Practices for Certified Financial Planners，IBCFP）。作为一个非营利性的资格管理机构，美国CFP标准委员会的目标是,通过建立和维护个人财务规划领域的从业标准和职业道德准则，通过授权教育机构开展专业培训，通过组织统一的职业资格考试，并通过向符合认证要求的专业人员颁发CFP资格证书等手段，以保障CFP 向社会公众提供优质、安全和有效的理财服务。

CFP资格认证制度的国际化始于1990年的澳大利亚，两年之后，在1992年，美国CFP理事会又与日本签署了协议，并在此基础上，成立了国际CFP理事会。经过十余年的发展，国际 CFP理事会共有18个正式会员和一个准会员，全世界的CFP(r)人数已超过82000多人。另有还有10多个亚洲、欧洲和南美洲地区的个人财务规划组织正在积极加入国际CFP理事会的过程之中。

到今天为止，中国大陆除了中国金融理财师标准委员会外，还没有一个机构是国际CFP组织的联系机构，也还没有一家教育机构有本土化的CFP的教育培训资格，中国大陆也还没有一位获得了本土化CFP资质的专业人士。

理财教育规划方案篇7

关键词：教育经费 教育规划 经费管理 理财规划

中图分类号：G467.22 文献标识码：A 文章编号：1673-9795（2013）03（b）-0237-03

科学的理财指个人或者专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定的程序制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务自由。其中居住规划、教育规划及退休养老规划是影响人一生的三大重要规划。教育规划作为整个人生规划体系的一环，其重要性不言而喻。本文通过对家庭子女教育经费管理及规划进行研究，运用教育管理知识，理财规划知识及财务管理知识对家庭子女教育经费的重要性和筹措渠道进行分析，旨在给广大家庭作一参考。

1 教育经费及家庭中的教育经费管理

教育经费是特定国家或社会用于发展教育事业的各种经费的总称。它既包括政府的公共教育财政投入，也包括私人和民间用于教育事业的费用。家庭教育经费管理是指家庭对教育经费进行筹措、分配和使用的过程。家庭教育经费管理是家庭各项财务规划的重要组成部分，它既要体现父母对孩子的教育取向及孩子自己的教育意愿，还要按客观教育规律办事。

家庭教育经费管理的功能具体体现在筹资功能、导向功能和监管功能三方面。筹资功能，即通过教育管理职能的发挥，必须为子女未来教育发展筹集到足够的经费，这包括教育经费的来源渠道和措施方式。导向功能是指对所筹集来的教育经费通过科学合理的规划后进行分配。分配过程的核心体现为家庭教育的一种价值选择。监管功能指对家庭教育经费使用去向，使用过程和使用效率进行严格的监督、控制，防止出现资金使用不当而影响子女届时教育。

2 家庭子女教育经费管理的必要性分析

2.1 教育费用逐年上涨

随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。据2010年中国经济景气检测中心公布的居民储蓄消费意愿调查结果表明，我国城市家庭消费支出中增长最快的是教育，其年均增长速度为20%左右。调查显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭总收入的30.1%。通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响：

教育负担比=×100%

由于学费的增长率可能高于收入增长率，所以届时的教育负担比可能会比现在的估计的负担比还高。通常情况下，如果预计教育负担比高于30%，就应尽早准备。假设子女上大学一年的费用为17000元（包括学费、住宿费、日常各项开支），以届时一个双薪家庭每年可支配收入60000来算，则教育负担比占28%，若是双胞家庭子女同时上大学要耗费56%的可支配收入，沉重的负担要持续4年，这笔庞大的费用足以拖垮一个辛苦工作的双薪家庭。若还有想让子女出国留学的心愿，更要花费相当于5年以上的可支配收入，不提早准备根本不可能实现。

2.2 子女教育金的特性

与其他规划和管理相比，子女教育经费具有以下几个特性。

2.2.1 没有时间弹性

一般情况下子女到了一定年龄（18岁左右）就要念大学，届时父母就应该准备好至少一年的高等教育金。这一点与住房规划和退休养老规划不同，对于这两项规划如果家庭财务状况不允许还可以推迟理财目标实现的时间。随着宏观经济进一步发展及大学的普遍设立，大学学位辩称迈向社会工作的基本门槛，也成为父母必须培养子女到达门槛的义务。因为没有时间弹性，所以才需要提早准备，才不会陷入时间到了还筹不出钱的困境。

2.2.2 没有费用弹性

从费用弹性上来看，子女高等教育费用相对固定，不管每个家庭收入与资产状况如何，教育负担基本相同，不会因为家庭有钱没钱而有所差异。不像住房及养老规划可以适当降低标准。从高等教育经费准备时间来看，子女就读大学时年龄为18岁左右，而家长的年龄届时通常为45岁左右，距离退休还有大概10～15年。子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为平衡两者需求，提早进行教育规划十分必要。

2.2.3 子女的资质无法事先掌握

与退休规划和购房规划相比，子女教育最终需要花费多少家庭财务资源更难掌握。在子女出身时，很难知道这个小孩在独立前会花掉父母多少钱。子女教育费用消耗情况与子女的资质和学习能力及兴趣有关。父母希望子女能考上较好的公立大学，子女最后也不见得考得上。不同资质的孩子在求学期间所花费的各种额外学习费用差距也很大，这些也不是父母可以实现控制的。特别是有些小孩在音乐、美术上有天分，如果父母为了不埋没孩子的天分，计划送他们去专门的艺术学院深造则花费更是惊人。因为不管是何种资质都无法事先控制，所以应该从宽来规划子女的教育金。

2.2.4 没有专门针对子女的教育强制性教育储蓄

目前，在政府或企业单位就职人员，有两笔特定用途的强制性储蓄，即用于退休规划的个人养老金账户和用于购房规划的住房公积金账户，然而，并没有专门为子女教育二强制储蓄的账户。因此，子女教育金要靠自己自觉准备。

2.2.5 子女教育支出金额大持续时间长

对一般家庭而言，子女教育每年支出的金额虽然不是最多，但持续时间长，子女从出生到上大学将近20年，因此，教育支出总金额可能比购房支出还多。下面笔者将通过一个表格来简要预算一个孩子在读完大学之前大概会花费多少钱。如表1所示。

表1中所示这个测算结果既没有计算通货膨胀率，也没有计算学费的增长率，也没有考虑货币时间价值。一般情况下教育支出的成长比率比一般通货膨胀率高。在2004年，通货膨胀率仅为1.1%，但教育费用增值率达到4.3%，一般来说，家庭教育金的投资收益率必须要高于学费增值率。由于学费增长率较高，学费需要的时间与金额又相对固定，投资报酬率以6%～8%较为合适。这样大概算下来相信很多人会大吃一惊，也会有很多年轻人对养孩子心怀畏惧。但无论如何养育子女仍是大多数人必经的人生阶段，我们需要寻找更好的途径帮助我们实现对子女的抚养与教育。由此可见家庭子女教育经费管理及规划是何等重要。

2.3 良好的教育对个人意义重大

随着市场对优质人力资本的需求增大，让孩子接受良好的教育成为家长的一种责任。很多家长希望通过让孩子接受高水平的教育来改善、改变自己及子女现有的生活状态。较高的教育收益加上日渐增加的教育支出，使教育经费管理成为家庭财务管理的一项重要内容。

3 子女教育资金的预估及筹措渠道

3.1 子女未来教育费用的估算

储备足够的教育经费是家庭教育规划的重要前提。教育支出最主要的资金来源是父母自身的税后收入和资产。子女教育规划方案的最终确立是在父母双方对自身家庭财产、收入能力、承受风险能力以及子女教育目标都以明确的前提下进行的。通常我们在对子女教育进行规划时需要完成几个步骤：

第一，充分了解自己家庭的结构及财务状况。为了对自己家庭收支水平进行全面了解我们需要编制自己的家庭财务表，将家庭信息整理归类到资产负债表、现金流量表中，并通过对两张表的分析了解自身及家庭对待风险的态度及风险承受能力。

第二，初步确定对子女的教育目标。作为家长应了解子女的教育需求，并对子女未来教育经费进行一个预算。然后才能挑选适合的理财工具进行规划。最为家长，应明确希望子女将来上什么类型的大学及规划时子女的年龄是多少。我国不同类型的大学收费不同，同意所大学收费也可能因所学专业不同而导致学费各异。所以做子女教育目标规划时还得综合考虑各类学校、各国学校特点以及子女兴趣爱好和学习能力等。

第三，对未来教育费用进行估算。在进行教育费用估算时需要设定一个通货膨胀率，可以参照每年的CPI来设定。设定好通货膨胀率后按预计通货膨胀率计算所需要的最终费用。计算采用一次性投资计划所需的金额现值和采用分析投资计划每月所需支付的年金。在计算中子女入学年龄是教育经费筹措的重要变量。如果子女现在只有5岁，则其教育消费计划时间为13年（假定18岁上大学）；如果子女现在为14岁，则只有4年来实施教育消费计划。这两种情况所要采取的家庭教育经费管理方式是截然不同的。

现通过一个金融模型对子女未来教育费用进行估算：

预计正常家庭子女上大学年龄为18岁，有两种类型的高校可选择即专业型大学和综合型大学。若选择储蓄为教育投资计划方式，年税后利率为9%，家长每月存入一笔固定存款用于教育投资计划，该项投资利息是每月支付，计息方式为复利计息。预设每年大学费用增长率为6%，且保持不变。以现在大学所需学费和生活费计算，以第一年初值计，专业型大学为50000元（包括学费、住宿费及生活费），综合型大学为60000元。本模型中设定子女的每个年龄阶段，按照其年龄阶段推测其上大学时所需总费用及月供情况。具体情况如表2所示。

从表2中数据看出家庭子女教育规划越早对家庭整个财务安排影响越小。如果子女年龄越接近教育目标所设立年龄，对其教育经费的筹措难度越大，如果不合理安排家庭其他财务开支将会影响到届时子女教育所需费用。因此，子女的教育规划要预先进行，才不会使父母留下因家庭财力不足而阻碍子女前进的遗憾。

3.2 其他教育资金筹措渠道

稳定的收入和充足的资产是教育支出坚实的资金保证。但是家庭税后可支配收入总量不大，在税后收入分配和使用的过程中还得考虑家庭的其他支出，因而分配给教育的经费非常有限，特别对于贫困家庭，更是到了捉襟见肘的境地。了解和利用其他学费来源可以有效节约成本。

3.2.1 了解政策，争取政府教育资助

政府直接对学生进行补贴，应当成为学生教育融资的另一重要来源，这既是政府在教育产品供给中的角色使然，也是政府作为“天下父母”的职责所在。政府每年都会在财政预算中拨出一部分资金用以对符合条件的人提供教育资助。但这类资助通常有着严格的资助限制。主要是特殊困难补助及减免学费政策和“绿色通道”政策等，其主要针对特殊困难和经济困难群体。

3.2.2 利用政策，享受特殊身份补助

家长在给子女做高等教育规划时候可以充分了解各种不同类型院校的收费政策及国家提供的优惠政策。如少数民族就读民族学院，国民就读军校、公安学校和师范学校都有减免学费或学费减半的优惠。

3.2.3 申请教育贷款

教育资金的来源除了家庭自身拥有的资产收入和政府或民间机构的资助外，还包括政府为家庭平困的学生提供的各种专门的低息贷款。教育贷款是重要的子女教育经费的筹资渠道，我国的学生贷款政策主要包括三种形式：一是学校学生贷款，指高校利用国家财政资金对学生办理的无息贷款；二是国家助学贷款，指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科在校学生提供无息贷款。实行专业奖学金办法的高等院校或专业不实行学生贷款制度；三是一般商业性助学贷款，指各金融机构以信贷原则为指导，对高校学生、学生家长或其监护人办理的，以支持学生完成学习目的的一种商业性贷款形式。

综上所述，虽然每个家庭对子女教育设定的目标不同，家庭经济情况也千差万别，但子女教育所需要的费用绝对不是一个小数字，为了不让子女因家庭经济情况而错失获得良好教育机会。对子女的教育经费规划必须提早进行。在规划过程中得按照家庭自身经济实力选择规划工具，但不可因筹资压力而选择高风险的投资工具，若本金遭受损失对未来子女教育的不利影响会更大。在规划的同时需了解政府的政策导向，从政策中获得优惠，从而减轻家庭财务负担。

参考文献

[1] 司晓红.教育管理学论纲[M].北京：高等教育出版社，2009.

[2] 中国就业培训技术指导中心.理财规划师专业能力[M].3版.北京：中国财政经济出版社，2007.

[3] 邬雨刚.个人终身教育帐户初探―― 基于个人教育投融资视角[D].江苏：苏州大学，2006.

[4] 中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会（FPSCC）组织.金融理财原理[M].北京：中信出版社，2007.

理财教育规划方案篇8

中国私人财富的积累效应，催生了庞大的财富管理市场。这也是金融理财师（CFP）出现和发展的原动力。作为理财产业链上连接供需双方的中枢，CFP肩负着拓荒者的角色，在发展理财产业上，各金融机构也都在不遗余力地打造一支合格的CFP队伍。

积累:中国CFP服务模式的第一个门槛

数年前，理财对普通市民来说还是个陌生的字眼，如今已成为大家关注的焦点。CFP也因此在各方力量的推动下，最近两年迅速蹿红，屡屡当选为最有前途的职业之一。不过，在开拓中国理财业务蓝海的过程中，CFP的积累至关重要。积累包含两个层次，其一是金融机构积累到足够的CFP数量；其二是CFP自身专业技能和经验的积累。

国内CFP的潜在规模有多大？麦肯锡的一份调查资料给国内理财产业描绘了一个超大号蛋糕，报告认为中国个人理财市场规模在2006年就达到了570亿美元，并且每年以10-20%的速度突飞猛进。尽管有业内人士对市场规模提出了质疑，但目前理财需求远远得不到满足却是公认的事实。有数据显示，现在年收入达30万元以上的家庭在国内超过2000万户，以目前一名CFP/AFP服务50-100名客户估算，中国CFP/AFP的需求在20-40万人，且随着高收入群体不断扩容，CFP/AFP的需求还将扩大。

与此同时，CFP的高端化使得供需的鸿沟难以在短期内填平。CFP是为客户提供全面理财规划的专业人士，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域，同时具备随时掌握国际国内金融形势的综合专业素质。

为了解决国内理财产业发展的人才困境，中国自成为国际CFP组织正式成员以来，国际金融理财标准委员会（中国）就大力推广培训和认证工作，在全国范围内授权了四家培训机构。有意思的是，目前参加CFP/AFP的人员几乎清一色来自银行系统，而其他金融机构如保险、证券、基金占比甚微（表1、表2），这与国外情形差异较大，事实上，欧美CFP群体中，还包括大量律师、会计师等人员。

因此，相比经验丰富的国外同行，国内CFP应当不断加强经验积累。交通银行CFP徐亮就表示，由于高端理财客户主体是40-50岁的人群，而私人银行顾问则相对年轻，为了使双方能够在一个相对平衡的状态下对话，交行不仅积极创造条件提高CFP的业务能力，而且还经常组织素质培训，内容包括如何提升个人气质及与客户的沟通交流技巧等，目的是使顾问与客户之间的交流更为顺畅。

CFP理财仍处拓荒阶段

理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。因此，CFP的工作内容正是围绕财务安全和财务自由，在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八个具体规划当中体现。

现金规划方面，CFP的职责是通过现金规划，既保证客户资金的流动性，又降低现金的持有成本，使客户短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。消费支出规划方面，CFP的目标是使个人消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。

教育规划方面，CFP的任务是通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。风险管理与保险规划方面，则是通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低，使客户更好地规避风险，保障生活。

在国外，CFP通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓客户的税负支出，为客户提供最优的税收筹划。在中国，由于普通人面对的税收问题相对简单，因此CFP还极少为客户提供税收筹划服务。投资规划方面，CFP帮助客户确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终实现财务自由。退休养老规划方面，CFP帮助客户在青壮年时期进行财务规划，达到有一个尊严、自立的老年生活的目标。财产分配与传承规划方面，则是选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。

上述八大目标中，目前最受客户看重的是投资规划，但是，随着客户资产规模的提高，客户的需求也愈来愈倾向全资产规划，而不仅仅是部分资产的投资规划。而在徐亮看来，随着客户资产规模提高，他们所附带的软性需求也会增加，包括了子女教育、旅游消费和自我进修等各个方面，这就要求私人银行提供的服务不仅仅是私人财富管家，同时还是生活管家。

相比国外成熟的理财市场，中国理财产业则处于拓荒阶段。一方面，客户对于CFP专业理财服务认识不多。首要表现是客户对CFP的价值认同还有待提升。中国银行CFP孟嘉认为，目前AFP和CFP的品牌认知度和号召力十分有限，理财经理个人的话术影响远远高于CFP牌照本身。同时，客户对CFP专业服务还心存芥蒂，据中国银行CFP宋丽介绍，目前接受CFP专业服务的客户普遍存在隐瞒个人资产的情况，这为合理规划客户理财方案增添了障碍。

另一方面，发挥CFP价值载体上，中国还处于初级阶段。围绕上述八大目标，CFP在美国已经成为一个独立的行业，只有44%的CFP持证人受雇于证券、银行、保险、会计等金融服务机构，而剩余56%的持证人主要是成立理财规划事务所，独立执业。然而在中国，由于第三方理财业才刚刚起步，提供此类服务的主要还是传统的金融机构，其中又以商业银行为主，因此，目前的CFP全部受雇于银行等金融机构。

同时，CFP的理财服务内容也相对初级。国内商业银行为提高理财服务质量、培养理财经理一直在做不懈的努力，现在银行内拥有的AFP、CFP持证人也越来越多，但实际工作中没有充分的平台让他们去发挥，CFP只能为客户提供象征意义的咨询服务。

经营体制和自身积累不足仍是最大障碍

从国外的经验看，CFP理财已经形成了一大产业，CFP执业形式趋于多元，既可以专门跟着银行、保险、证券公司开展贵宾理财，也可以成立理财事务所或工作室、独立执业，同时也可以是前两种形式的混合。但在国内，目前比较接近的也就是银行的贵宾理财服务。更为重要的是，或出于体制因素，或归由自身积累不足，面对巨大的理财蛋糕，中国CFP缺乏提供全方位金融理财服务的环境。

体制因素主要是分业经营的政策限制。中国金融业目前实行分业经营，作为构成金融市场的三大细分市场，银行、保险、证券都开展了各自的理财服务，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。由于银行不能涉足保险、证券、基金等，其结果是CFP无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在纸面方案上。因此，在实际操作中，商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出特色产品，进行金融创新。

自身积累不足则表现在金融机构在理财产品和CFP人员储备上积累不足。现阶段，各商业银行提供的个人理财业务基本还处于推销银行理财产品阶段，导致CFP难以发挥自身价值。目前中国商业银行推出的理财产品达数千款，但其中绝大多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，这使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同，同时也导致CFP工作价值难以发挥。

事实上，个人理财所要达到的目标就是在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的可操作投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值。因此，优质的个人理财服务，应当是CFP根据客户的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计方案，而不是同一产品向不同客户销售。

同时，银行提供的个人理财产品体系仍不够完善。个人理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务规划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。国外银行只要客户告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并操作。而中国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。