家庭理财方案篇1

首先，不要着急寻找万能的理财工具。总有人想寻找事事随心意的万能理财工具，但是这可能吗？理财工具的三个属性分别是收益性、风险性和流动性，绝大多数时候，它们之间是互相取舍的关系，很少出现一种理财工具在这三方面都完胜另一种的情况。因此，放弃寻找万能理财工具的想法吧。想要达成省心省力的极简家庭理财方案，正途是压缩你自己的理财需求，让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。

那么，每个人都千差万别的理财需求应当如何简化呢？我的建议是简化为三种：立刻能花的钱、很快能花的钱和暂时不花的钱。

立刻能花的钱，是指你兜里的现金和银行卡上的活期存款。不要总想着信用卡和货币基金，我国的金融环境还没有发达到能离开现金的程度，很多场合和紧急情况下，你都必须能立刻从兜里掏出现金，或在路边的ATM上取到现金。

要知道，信用卡不是所有地方都能刷，货币基金也不是随时能拿到手。对于中等收入家庭来说，虽然现金和活期存款的收益低到可以忽略不计。但是仍然要保证随时能拿出应急的现金，不要太在乎这部分钱是不是损失了利息收益。

具体金额需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高过一个月的支出就差不多足够了，毕竟还要储备一笔很快能花的钱。

很快能花的钱，就是指你的货币基金，例如互联网金融里的众多“宝”之一。这部分钱是有收益的，而且最近货币基金的收益还相当不错。需要提醒的是，货币基金虽然取现方便，又有收益，但是不要把它等同于现金，更不要对货基的收益太执着。

为什么货基不是立刻能花的钱？平时工作日可能感觉不明显，一旦是非工作日或夜晚，你就会感到货基的钱并不是立刻能转成银行卡里的活期存款，所以还是把它设想为一两天内能拿到手的现金更合适，不宜把手头的现金全部换成货基。至于货基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率参考价值并不大。

根据货基收益排名（截至2014年2月2日），近一年的最高收益不过4 . 82%、近半年不过2 .71%，固定收益类产品很容易超过，所以同样不宜把长期不用的钱放在货基。

总而言之，货币基金就像一个缓冲池，作为很快能花的钱，金额控制在3-6个月的家庭支出就足够了。

把以上两种钱留够，剩下暂时不花的钱，才是你可以追求高收益的钱。想投资追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想挣点安稳钱的，老老实实选择低风险的理财产品。

如何找到低风险的理财产品呢？往细里说很难，其中门道太多；可是往粗里说又很简单，只要牢记“天下没有免费的午餐”即可。最近半年货币基金的年化收益率在5%多一点，那么正规机构的固定收益理财产品到6%-7%也就差不多了，再高的收益率凭什么风险低呢？随着金融改革的深入，为自己决策负责的风险自担会成为常态。

家庭理财方案篇2

唐绍云：北美CEP，注册金融理财师。财富亿家(北京)理财咨询服务有限公司副总裁；武汉大学经济学硕士学位、经济学博士学历，加拿大York大学经济学硕士学位。曾任北美爱德华琼斯证券投资公司资深投资顾问，国内综合证券公司市场总监、首席培训师和投资理财中心总经理等职。

准备家庭应急资金

你们每年家庭总开支为69600元，即每月5800元。你们的家庭紧急预备金至少也要有17400元，由于你们有房屋贷款，并要马上生养小孩，建议你们多准备点应急资金。存款4万元中25000元投资于货币市场基金以应急，5000元投资于定期存款或短期债券作为怀孕生养小孩期间的额外费用。剩余的一万元可以用于还房贷或证券基金投资。

加大投资力度 不急于全部还贷

你们想5年内还清房贷，打算本身合情合理。不过，应该认真考虑房贷的利息率和你们投资的回报率。如果在今后5年内你们家庭投资的平均回报率远高于房贷利息率，你们不应该那么急于全部还清房贷。建议关注开放式股票基金或平衡型基金。

定期定额投资基金

半年内要小孩对你们的生活和家庭理财会带来很大的变化和影响。按目前水平估算，一个小孩从进托儿所到大学毕业的教育费用，在大中城市低的也有十几万，多则几十万：出国留学的话费用翻倍。建议你们在近几年可以采取定期定额投资方法，每个月投资500和1000元在开放式基金或基金组合上，用于小孩教育和你们的养老规划(每月的剩余收入资金可还房贷)。

购买重大疾病意外险

考虑到丁女士在大学工作，按目前大学医疗体制可解决超过90％的医疗费用支出，可不再补充。但因重大疾病或意外伤害带来的风险较大，建议投保10万保额重大疾病，20万意外伤害等。丈夫同样需要补充重大疾病保额10万元，如单位投保的意外保障达到一定标准可不再考虑，但建议增加住院补贴一份。上述计划保险的年支出保险费约3000多元，在你们可承受范围内。

资产分布建议

从你们目前的资产分布看，除了房产就是4万元银行存款，显然不合理。建议除3万元银行存款(25000元为紧急预备金，5000元生小孩)，其他的投资(主要是定期定额投资)分布比例为：70％投资于股票、股票基金，30％投资于债券、债券基金等。通过不断持续投资股票、股票基金、债券等，逐步降低房产投资在你们资产配置中的比重。

家庭情况：丁女士，33岁，大学教员。年收入税后约375-元，为乙肝病毒携带者，有基本医保，另购有两份重大疾病定期险(至70岁，保额2万元)，两份女工互助保险(10年有效，保额2万元)。丈夫，31岁，金融行业会计。年收入税后约6万元，身体健康，有基本医保，另购有两份重大疾病定期险(至70岁，保额2万元)，单位还为其购有意外险及意外医疗险(每年续期)。

去年贷款362r元购有一商品房，15年还清，月供近3000元；有一间房改房，有产权，28平米，市值约3万元，年收租金3000元；有单位宿舍一套，无产权，年收租金5400元；现有0.9排量轿车一辆，月均使用费用近800元；有银行存款4万元；每年可提出公积金1.4万元。

理财需求：今年年底打算提前还部分房贷，并计划在5年内将剩余贷款还清；打算半年内要小孩；规划养老金；参与其他保险及其他金融投资。

理财方案二

侯仁凤：北京展恒理财顾问有限公司资深理财顾问。曾在搜狐财经、新浪财经、《风范》、《时尚》等杂志发表过《震荡行情下的基金投资策略》、《基金新误区》、《大学生理财攻略》、《基金十大误区》、《奢侈有术・理财有道》等多篇文章，善于对基金进行定量定性分析，在搜狐理财课堂举行过多次讲座。

调整资产配置

一般来讲，收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资回报率。

丁女士希望在五年内将房贷归还完毕，现已归还一年，即剩余房贷为32.4万，在五年内还完则需要每年按揭还款72962元，剩余收入约为79438元。由于夫妻比较年轻，父母也不需要援助，建议4.5万元作为日常支出和家庭准备金继续留存，建议以活期或货币基金形式存储；剩余约3.4万元，建议投资基金等金融理财产品。

合理投资获取收益

1　巧用基金开源

根据丁女士家庭情况，按照投资股票型基金的比例：(47％)=90-年龄(33岁)，得出丁家庭的投资比例设置为47％的股票型基金和53％的配置型基金。由于丁夫妇收入固定，打算半年内要小孩可采取定额定投的方式筹集生育费和孩子未来的教育经费，可选择部分指数基金。

2　妙用信用卡节流

因为丁女士家庭属于稳定一族。因此在生活中不仅要“开源”，同时更要“节流”。应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如以丁女士的先生的名义申请银行信用卡，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期。同时建立完善自己个人的信用档案，多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支出后剩余的钱财，应尽快转换成货币基金或银行存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。

3　丁女士作为大学老师，可充分利用寒暑假，做部分兼职，满足再教育和旅游需要。

优化保险品种

家庭理财方案篇3

家庭情况

王先生，32岁，某公司高级业务主管，年收入15万元，1997年购买养老保险5万元(交费20年)，重大疾病险2万元(交费20年)、意外伤害险2万元、意外医疗险5000元。

妻子刘女士，29岁，公司职员，年收入5万元，2003年购买重大疾病险5万元(交费30年)、意外伤害及医疗险各1万元。

王先生父母均为退休教师，今年60岁，各有退休金15000元／年，并享有基本社会保障。

今年年初，王先生夫妇喜添贵子。一家五口现居住在一起，房屋为2004年所买，价值54万元。

具体资产负债及收支状况如表1、表2所示。

理财目标

(1)置业计划：20年后购置一套价值150万元的别墅。

(2)子女培养计划：幼儿园费用2万元，后期教育费用15万元。

(3)赡养费：双方父母的医药费用2万元／年。

(4)创业计划：妻子刘女士打算5年内创业，需要启动资金50万。

财务分析

这一五口之家属于有中国特色的典型家庭结构：上有老下有小，三代同堂。

从资产负债表中可以看出，该家庭的资产状况还是很健康的，只有数额不大的房贷。家中四人均有较完备的保险保障，家庭收入也较高，但家中主要经济来源依靠王先生，在长期项目上(如房产、子女教育费用)开销较大，家庭风险承受能力一般。因此一方面要争取开源，另一方面要提高资产收益率。

从资产结构角度来分析，投资占现金资产比例为71％，说明家庭投资意识很强。但其中股票投资占比76％，与其家庭风险承受能力不符，需要对投资组合进行调整。

理财建议

保险

案例中，家庭年收入合计23万元，一般来说，年保费支出占年收入10％比较合理，建议适当增加保险。两位老人已有社会保险，现在因年纪较大已不大适合购买商业保险：王先生作为家庭经济支柱，工作压力大，

子女教育计划

选择基金定投作为子女教育金储备。为追求稳健收益，建议选择一只债券型基金，假设每个月定期定投500元，平均年收益率预计为5％，18年后的本金与收益的总和是174601.01元，足以实现理财计划。

现金盈余

扣除保险支出、教育储备金、必要生活费用后，王先生家庭每月还有较多结余。这部分资产可以用来应付短期生活支出，比如双方父母的医药费2万元等。建议同样以定期定投的方式，将现金结余投资于股票型基金或积极配置型基金。

创业计划

建议谨慎创业，初次创业最好选择启动资金少、自己熟悉和感兴趣的项目。该家庭目前有流动资产大约70万元，50万元初始创业资金占到了家庭现有现金资产的71％，一旦创业失败可能会影响正常的家庭生活。建议用其中15万元投资基金，使其在5年内增值到50万元。中国经济目前正处于高速增长阶段，A股市场也是空前的繁荣。这15万元的投资计划可适当激进一些，尽量最大限度去分享当前牛市收益，比如选择投资风格相对激进的股票型基金产品，年收益率目标为20％，5年后本利金额基本可以达到投资目标。

置业和养老计划

流动资产70万元，除去创业计划用去15万元，现有55万元需要重新配置，以实现理财目标。未来的理财目标主要是购买价值150万元的别墅以及20年后夫妻双方的养老问题。

为筹足这些费用，建议用10万元购买收益稳定、风险较小的债券型基金，增加投资组合的稳定性。假设年收益率为5％(平均回报率)，则20年期满可实现26.53万元的本利资金。

用10万元购买指数型基金。中国A股16年来平均收益率22％，投资指数型基金可以规避掉其他非系统性风险。如果年平均投资收益率为8％，那么20年后到期本利为46.61万元。

将25万元用于积极性投资。建议股票、开放式股票型基金、封闭式基金等高收益产品都配置一些。预期平均年收益率在10％以上，20年后到期本利可以达到168.19万元。

留出10万元作为应急资金，以防意外情况发生。这部分资金必须保证很好的流动性，建议选择活期储蓄或购买货币型基金(货币型基金年收益率在15％左右)。

家庭理财方案篇4

理财目标：

1.2012年购买一辆10万元的汽车。

2.10年后每月给双方父母各1000元的养赡养费用。

3.儿子教育金学费估计每年1万元。

4.每年购买保险保费1万元左右。

财务状况分析

刘娜的家庭与事业正处于成长期，夫妇二人的工作比较稳定，没有任何负债，总体财务状况比较良好。家庭年度总收入有10.4万元，除去3.41万元的开支后还结6.99万元，结余比率为67.21%，远远高于30%的平均值，看得出比较注重节约。但家庭没有任何现金和活期存款，存在着很大的流动性风险，在家庭需要应急资金的时候将会导致财务陷入困境，因此需要保留足够的应急资金。投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分，这将直接影响到家庭净资产的增长速度，应当提高这部分的投资比重，以使资产保值增值。

购买家庭用汽车可短期贷款

针对家庭金融资产只有1.2万元而年节余有7万元的情况，一辆10万元的汽车可采用首期付款50%，贷款3年的方式，或者采用信用卡分期付款的方式购买。购车后，家庭汽车的各项费用会增加家庭的日常支出。

10年建立父母赡养蓄水池

建议每月定投1000元，投资于保本基金和增强型债券基金，如招商安达保本、易方达增强收益、建信稳定增利。也可按年存入定期存款，每年存入1.2万元，3年期存款利率为5%，攒到资金达到5万元，可考虑购买银行保本理财产品，现在1年期保本理财产品和票据类理财产品的收益在5%～6%。近两年储蓄存款利率多次上调，银行存款利率和理财产品收益是否会提高，可根据当年的利率市场状况选择理财产品。按年化收益6%～7%，可积攒17万元，建立起父母赡养资金蓄水池，每月补贴双方父母各1000元。随着家庭工作收入和财富的增加，可不定期的补充蓄水池的资金，保障父母赡养资金支出20～25年。

万能保险积攒儿子教育费用

为孩子购买一份保险公司的万能保险，年交保费6000元，交费期20年，用于大学教育费用和健康医疗保障，如阳光人寿、瑞泰保险、泰康保险等公司的万能保险都是不错的产品。还可为孩子投保10万元的重疾险、10万元的意外险、1万元的意外医疗以及疾病医疗费用保险。在工行定投一份“如意金”黄金定投，每月投资300元。现阶段的养育费用可从月工作收入中支出，高中阶段的费用较高，可从黄金定投中领取。

家庭保险保障早落实

刘娜夫妻较年轻，宜早购买健康疾病保险，同时建立家庭风险保障。如海康保险公司的“安康无忧”重疾养老保险计划，夫妻双方各投保10万元，交费20年，有10万元的重大疾病保障，70岁未发生重大疾病可领取10万元养老金，或选择10年、20年或终生领取养老年金。另外，60～69岁每年可领2000元用于健康保障费用。刘娜可附加10万元的20年定期寿险，爱人附加20万元的20年定期寿险，再附一份医疗保险，合计保费在1万元左右。

家庭投资理财早起步

家庭理财方案篇5

一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业?

理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个财字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是数字化鸿沟。因此，教育仍是重中之重。

我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。

家庭理财步骤

第一步：家庭财产统计 家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能开源节流。

第二步：家庭收入统计 收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归人家庭财产统计内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计 这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。

3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6、其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成量入为出的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个不确定性支出，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金(以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品)。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

家庭理财方案篇6

规划方案

有了尹先生家庭的收入、支出数据，我们就可以判断其每年可以投资资金的数额，然后根据金女士家庭的理财目标，计算出相应的预期投资收益率，从而制定具体的、可供执行的投资组合方案。

尹先生的家庭财务与先生公司的财务密不可分，因此，家庭规划要首先考虑不能影响先生公司的正常经营。家庭资金投资管理的思路也与一般的家庭投资规划有所区别，要尽可能规避投资风险。因此在制定投资组合时，应采用较为保守的投资策略。

目标一：开办快餐店计划

金女士希望在2010年开一个快餐店，大约需要准备30万～40万元的投入。而家庭的资金基本全部在先生的公司做运营用，以不影响公司正常经营和家庭生活为前提，可以试算金女士开办快餐店的可行性。具体投资计划。

人生“理财公馆”参数库。默认2010年的目标在2010年初实现。2009年的收入余额尚未进行投资管理即投入到该目标使用，因此收益率为0。

其中，当年追加投资额=优化函数{当年家庭收入总额一当期支出总额}。优化函数，是确保客户各年收入结余的投资分配最优、投资管理收益最大的模型。以2008年为例，客户当期的收入和支出总额分别为284280元和108671.5元，结余175609元。经过模型计算，能够使客户退休前资产积累最大化的资金分配方案是：2008年的净结余中，13300元用于为开办快餐店做准备；2000元为购车做准备)：其余的作为结余资金做长期投资管理(即可预见的条件下，该笔结余资金能够自由消费或者储蓄)

针对开办快餐店的目标，从2008年开始执行投资组合方案。说明了开办快餐店之前的几年内，金女士每年为该目标准备的留存收入的投资方向。

目标二：购车目标的投资计划

购车目标是家庭未来的一项大额支出，何时购车是购车目标规划的重点。

原定于2009年全款购置一辆15万元的汽车，但考虑因购车增加的养车费用、保险费用，该目标的实现有一定的困难。考虑到购房占用了尹先生公司的运营资金，金女士开办快餐店改善家庭收入结构的目标，也应该先于购车目标。建议金女士推迟购车目标至2011年。

购置新车所要缴纳的相关税费约等于车价的15％左右，2011年金女士需要为购车准备1725万元左右的购车款。每年从留存收入中预留专款用于购车计划，并按照我们建议的投资组合实施，以获取相应的收益率。那么，到2011年这些金融资产的终值即相当于购车款及相关税费之和。

鉴于今年内需要尽快补足尹先生公司的运营资金，购车投资计划也要于2008年开始实施。就是针对购车目标而设计的投资组合方案。

目标三：筹备女儿的大学教育金

按照一般情况，女儿将在3周岁时上幼儿园，6周岁读小学，15周岁上高中，18周岁读大学。根据华富人生理财咨询有限公司对北京地区各阶段教育费用的调查统计，可估算出尹先生家未来的教育支出。

预计女儿上大学的费用总额为106190元。该目标既没有时间弹性，也没有金额弹性，为了确保尹先生按时为女儿准备足额的大学教育基金，同样可为其设计针对大学教育金的投资计划。

女儿刚刚出生，距离上大学的时间还比较长，近5～6年可以不为该目标准备专款。建议自2013年开始，为女儿准备大学教育金。

目标四：保险规划

社会保险尹先生和金女士均没有取得北京市居民户籍，按照目前的相关规定，他们还不能以个人名义白行缴纳社会保险费用。但是，尹先生的公司属于注册地为北京的法人单位，尹先生可以通过自己的公司，为本人和金女士缴纳社会保险费用，及时参与到社会保障体系中来。

家庭理财方案篇7

妻子王女士，37岁，同为国营企业职工；

儿子，3岁。

目前家庭无负债，资产状况和年度收支如表1、表2所示。

财务分析

整体状况良好　刘先生家庭没有任何负债，储蓄比率=盈余／税后收入=64000／100000=64％，远远超过了常规值30％，说明家庭能在满足基本需求的情况下，把其余收入用于储蓄和投资，财务状况较为安全。

金融资产配置不足　从存款／每月支出=60000／3000=20这个数据来看，刘先生的流动性资产可以满足家庭20个月的开支，资产结构流动性较好，但存款收益一般不高，对于收入有保障、工作较稳定的刘先生来说，资产流动性比例过高，会影响总体资产收益的保值增值。另一方面，刘先生的投资以股票为主，基金不到股票资产的一半，从刘先生过往的投资经历来看，因其频繁操作、投资知识缺乏等诸多原因，其股票的收益率远不如基金。

未来开支需重视　刘先生家庭目前的主要支出为基本生活费用和小孩抚养费用，每月共3000元，但随着孩子长大，教育费用支出必将有较大幅度的攀升，需提前准备。

风险意识不强　家庭除基本社保外，无其他保险，家庭进入成熟阶段，但孩子还处于幼年阶段，父母双方一旦出现风险，家庭将难堪重负。

理财建议

子女教育

根据统计，目前北京抚养小孩至大学毕业的费用约为40万元，在比较好的公立学校完成学业的费用大致如表3所示。

从表3可看出，刘先生的儿子上学的费用为393151元。假设其年投资收益率为15％，则所需的月投资额如表4所示。

建议从现在起，刘先生需每月拿出2299元的资金进行定投，此后可逐渐减低定投额。如果家庭负担不重，可保持原投资额，投资收益多余部分可留作自己的退休准备金，或为子女继续深造所用。

保险规划

从保障需要来说，目前刘先生家庭主要成员进入中年期，主要是要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5％～15％比较合理，一般约为年收入的10％。从刘先生家庭情况来看，年保费支出在5DOO～15000元比较合理。根据刘先生的家庭保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别购买一份重大疾病险。

要注意的是，重疾险有长期保险和短期保险之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，而且随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨，长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。

对于重疾险的选择，当然是产品涵盖的疾病种类越全越好，但如此一来，价格也会贵得多。选择重大疾病保险，最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。

根据刘先生的家庭重点保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别上一份重大疾病险，家庭年保费开支约10000元左右，保额共计在20万元以上。

投资建议

目前刘先生的金融资产中以股票和基金为主，股票资产15万，基金资产7万，另外还有存款6万元，刘先生希望通过合理配置金融资产，提高资产的增值能力，并希望取得年均15％的收益。经风险承受能力测试，刘先生属于均衡型投资者，鉴于刘先生时间精力有限、投资专业知识缺乏等原因，建议刘先生的股票资产15万元转向投资开放式基金，间接参与股票、债券、货币市场投资。另外，刘先生除准备6个月日常开支的2万元存款外，余下的4万元存款也可用于投资开放式基金，总计刘先生约有26万元可投资到开放式基金上，结合目前国内市场现状，建议刘先生将26万元资金中的40％用于投资股票型基金，50％投资于配置型基金，10％投资于债券型基金。

家庭理财方案篇8

荣太太，30岁，某高校商学院教师，月收入1.4万元，年奖金2万元；荣先生，33岁，某公司中层管理人员，月收入1.8万元，年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元，荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁，生活消费支出2000元。荣太太和荣先生3年前购买了一套住房，目前市值180万元，尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还，每月房贷还款7700元。两人购买了一辆家用车，价值21万元，每月养车费用约3000元。预留的旅游支出每年2万元。为了给孩子筹备教育金，荣太太做了基金定投，目前基金价值为2.4万元。活期存款12万元，定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务，一方面觉得偿还房屋贷款的压力很大，另一方面想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学。

家庭财务状况诊断

表1显示，荣太太家庭的负债占资产的比重为44.6%，表明荣太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。

从表2显示的家庭收入支出情况来看，夫妻月总收入3.2万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比56.25%；女方的月收入为1.4万元，占比43.75%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

目前家庭月总支出为2.37万元，其中，日常生活支出为1.2万元，占比50.63%；月房贷还款支出为7700元，占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重为37.5%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，储蓄能力较强。家庭月房贷还款占月收入的比重为24.06%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，每年可结余12.56万元，留存比例为29.62%，表明家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

建议荣太太做一个完整的家庭理财规划，以便统观全局，将家庭财务资源做更合理的配置。

应急规划

建议荣太太准备11.82万元作为应急资金，以保障意外情况出现时未来6个月的生活费用和房贷费用。荣太太可以将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金（或余额宝、理财通等类货币基金产品）。

长期保障

由于目前的年保费支出6000元仅为荣先生年收入的2.54%，按保费支出占年收入的10%～15%计算，荣先生还可以增加1.76万～2.94万元的保费支出，用于重疾险、寿险、意外险的购买。如果荣太太也按荣先生的方式来做长期保障，则保额需要设置为146万元，保费支出需要增加1.88万～2.82万元。

子女教育

为实现荣太太在孩子18岁时筹备100万元教育资金的目标，按3%的通胀率和7%的年均收益率测算，荣太太每月需要投资4797元。显然，目前每月投资1000元无法实现筹备100万元教育资金的目标。

养老规划

由于女方退休时间早于男方，按女方退休时间来测算养老费用的筹备时间。目前荣先生和荣太太两人的生活费刚好1万元（退休时孩子已独立，孩子的生活费用不用考虑），按3%的通胀率计算，荣太太退休时每月需要的生活费用为20938元，应筹备的养老费用为628万元（预期寿命80岁）。如果荣太太打算自己筹备其中的50%，另50%社保可以满足，则荣太太每月需要定投3877元。

规划完成后收支调整

上述基本规划完成后，荣太太家庭财务缺口是36092元，表明上述基本规划中有一部分是无法实现的。从上述检视中可以看到，主要是规划中荣太太家庭的保险费用支出无法满足。荣太太可以在如下两种方案中进行选择：第一，将年度保险费支出控制在2.7万元以内，此时长期保障额度也会降低；第二，运用定期存款来支付前期的保险费用，后期随着收入的增加，这一资金缺口将缩小。

其他规划

荣太太的定期存款为20万元。如果荣太太不愿将该部分存款用来支付保险费用，且又不愿参与较高风险的投资，则建议将该部分资金用于提前偿还商业贷款。一方面，降低定期存款利率与贷款利率倒挂的情况，另一方面偿还部分商业贷款后，房贷风险也大大降低，对长期保障的需求也随之降低。

实施策略

（1）将12万元作为应急资金，将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金（或余额宝、理财通等类货币基金产品）。

（2）可将保费支出从6000元增加到2.7万元，夫妻双方都需要配置商业保险，以重大疾病险、寿险、意外险为主。由于荣太太在高校，较荣先生更有保障，因此建议保额分配为：荣太太1/3，荣先生2/3。

（3）每月定投金额需从1000元提高至4797元，才能在孩子18岁时筹备到所需要的教育金。

（4）每月还可定投3877元用于退休后的养老生活。