几种简单的理财方法篇1

理财是当下最潮的热词之一。它代表着一种生活态度，不是节约而是经营。对于刚刚踏入社会的青年人，想法多多，大都会为自己的将来作一番计划，理财便是其中不可缺乏的一环；无论是为将来的生活还是事业，都有必要对自己的收入作一番规划。

理财，从改变想法开始

《中国青年报》日前公布“80后”消费调查显示，有28.7％的被调查者坦言自己是标准的“月光族”，部分“80后”人士投资理财方式激进，一部分人则表示自身理财消费存在一定问题。

其实“80后”的我们也不小了，可不能老把自己当成没有经济负担的小朋友。在理财这个问题上，确实应该改变观念了。

很多年轻人认为自己没财可理，刚刚步入社会。用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，理财不分多寡，正所谓“你不理财，财不理你”，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。

有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱。因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。

会理财不如会挣钱――很多人都抱有这种想法，觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，即使你有高薪水，如果不能合理地理财，也会让自己衣食成忧，尤其是在退休后，没有薪水了但生活还要继续，而那时生活的质量就取决于年轻时的规划。

省钱成为80后新时尚

对于收入不是很多的年轻人来说，理财的第一步就是避免不必要的花销，也就是“省钱”。但是诸如让水龙头滴水偷逃水费，到菜场包圆儿撮堆剩菜之类的传统省钱法绝对被“80后”所不齿，他们推崇的省钱方法是要智慧更要时尚，即在保证良好品位的前提下，过上简单环保但有滋有味的小日子。

最近有一项很有趣的调查显示：65％的北京、上海、广州白领在近3个月内加入了带饭上班的大军，有约48％的人已经在网上购买洗发水、牙膏、护肤品等日用商品。使用第三方支付网上预订机票回家的人数也大幅增加。此外，省钱的方法还有很多，诸如参加团购，买反季节服装等。

省钱在一些年轻人中甚至成为一种时髦的游戏。不久前，“郁闷昊”成为网络红人，起因是他发起的“百元周”计划，即一周内全部生活开销加起来不超过100元。根据游戏规则，在周一至周五工作日期间，全部餐饮、交通、娱乐、购物、保健、运动等消费加起来，控制在100元人民币以内。“百元周”活动已经受到广州、深圳、上海、北京等大城市白领人群的关注。

“同样的衣服，商场里卖得比淘宝上贵出一倍：同样是打车，拼车会节省一半以上的费用：同样的饭菜，自己做的费用只是餐馆费用的零头。生活质量没有下降多少，钱却省了不少。”作为年轻人的阵地，《现代青年》编辑部也开始流行带饭上班，没过多久大家都深刻体会到了带饭上班的好处，不仅不用再因为饭馆迟迟不送餐而饥肠辘辘，也不必再为菜量和卫生而烦恼。买菜做饭的过程，对于缺乏锻炼的我们来说实在是强身健体的好方式。每天中午大家分享彼此的厨艺，成为办公室里的一大乐趣。最最关键的是，一段时间下来，真的节省了不少钱。当然，大家也逐步培养了少用一次性饭盒、餐具的习惯，顺便迎合了“低碳生活”新潮流。

积蓄不多也可以投资

当你的收入有了富余后，也就是你有了财之后，就要考虑投资的问题。如果都存在银行里，钱就会贬值，毕竟存款利率跑不过通货膨胀。建议上班族把钱分成三份：生活费、应急钱和闲钱。生活费和应急钱最好存在银行，储蓄是最基本的理财手段，而闲钱就可以用来投资投资。

股票和基金是最好的长期投资方式，可以帮你跑赢通货膨胀。如果你熟悉股票，完全可以自己投资，如果你没有时间研究股票，那么投资指数基金是很简单有效的方法。

现在银行理财工具花样繁多，可以从中选择适合自己的，但一定要考虑清楚，不要超过自己可以承受的风险范围。

保险是理财的必需品，一个人没有保险就是财富裸体。这里的保险是指保障型的保险：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险还有储蓄型的保险，相当于银行存款，还有投资型的保险，相当于买基金。我们可以向专业人员详细咨询保险种类，选择适合自己的。

另外，如果你有时间、有兴趣，可以投资的项目有很多。比如有些白领利用下班时间和节假日经营网店，经营成本很低，虽然不一定能赚很多，但也算是尝试创业了。

收藏也是一种被普遍认可的投资。也许很多上班族觉得艺术品很昂贵，离自己很遥远，其实并非如此。世界上参与人数最多的收藏品邮票、纪念章等，门槛并不高，甚至几十块钱就可以开始你的投资。很多人往往盯着昂贵的瓷器、油画等，但其风险也是较大的，而便宜的藏品虽然总价低，收益率却未必不高。投资的同时，还增加了生活情趣，增长了见识。

理财绝不是件简单的事。希望这篇文章可以让你开始关注理财，但想要真正实现自己的财富梦想，一定要多学习、多实践。一段时间之后，你的财务状况一定会发生令你惊喜不已的改变。

为了能合理控制理财风险，除了树立正确的理财观念之外，还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法：

1、要了解和清点自己的资产和负债。要想合理支配自己的金钱，首先要做好预算，而预算的前提是要理清自己的资产状况，只有在理性分析过自己的资产状况之后，才能做出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况，最简单有效的办法，是要学会记账。

2、制定合理的个人理财目标。弄清楚自己最终希望达成的目标是什么，然后将这些目标列成一个清单，越详细越好，再对目标按其重要性进行分类，最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。

3、先通过储蓄、保险等理财手段打牢地基，尤其是对初学理财的年轻人，应以稳健为主。

4、安全投资，规避风险。千万不要急功近利，高收益意味着高风险。在准备投资之前。最好分析一下自己的风险承受能力，认清自己将要做的投资类型，然后根据自身条件进行投资组合，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。

5、要不断地学习和发现新事物，不断修正改进自己的理财计划，使其日益完善。

针对都市上班族，在这里推荐几种金融工具：

手机银行，可以随时了解账户的动向；

网上银行：可以随时查询和办理业务，调动资金进行投资理财，节约且很安全；

多功能信用卡：如商场联名信用卡、汽车卡可以在消费中享受更多优惠；

几种简单的理财方法篇2

A产品的预期最高收益率可达20％，B产品的预期收益率在5％左右，该如何选择?貌似一道简单的选择题，却让不少投资者轻易踏入了投资的第一个误区。收益与风险是硬币的正反面

在投资的过程中，收益率是投资者们最为关心的一个问题。于是，在很多情况下，收益率成为了众多投资者选择投资产品的唯一标杆。“当然选预期最高收益率20％的产品了。”有的人毫不犹豫便作出了选择，理由也很简单――投资就是为了多赚钱，收益率当然是愈高愈好。

“有时候，客户是简单地把苹果和香蕉进行比较。”一次年前的投资交流活动中，一位银行理财师私下里向记者抱怨说。

这位理财师前不久帮客户林先生做了一套全面的理财规划方案。“在和林先生的沟通中，就发现他的风险意识很强，是个典型的风险规避型的投资者。”根据林先生的风险偏好和承受能力，考虑到林先生的年龄已接近退休，理财师结合他的一些理财目标，为林先生推荐了几款低风险的理财产品。“主要是一些偏债券类的产品，收益率不高，但是比较稳健。”然而，让理财师感到为难的是，林先生对于他所推荐的产品并不满意。

林先生觉得，自己找专家理财的目的就在于找到收益率更高的产品，而理财师为自己推荐的产品年收益率不足5％，实在让自己无法接受。

林先生并非个案，很多投资者在进行投资产品的选择时，往往出现极为矛盾的心理――既害怕风险，又推崇高收益的产品。殊不知，收益和风险是同一枚硬币的正反面，它们相依相存，无法割裂。

夏普比率全面衡量风险与收益

A产品预期收益率较高，但风险较大；B产品预期收益率低，但风险相对较小。因此如果简单地将A、B两款产品进行比较的话，无异于犯了将苹果与香蕉来比较的错误。

那么，是否有一些量化的指标可以将A、B两款产品进行比较，全面衡量不同投资产品的风险与收益，以防止投资者“只注重收益率”的片面选择呢?不妨可以引入投资学中的一个指标“夏普比率”(Sharp Ratio)。

夏普比率又被称为夏普指数，最早由诺贝尔奖获得者威廉・夏普提出。简单地说，夏普比率的意义在于它可以衡量出在承担同等风险的情况下，投资所获得的收益情况。在很多基金评级体系中，已经把夏普比率作为一项综合考虑基金风险与收益的指标。这是因为基金较高的净值增长率可能是在承受较高风险的情况下取得的，因此仅仅根据净值增长率来评价基金的业绩表现并不全面。

如在晨星中国基金排行榜中，从2009年9月开始引入了“最近三年夏普比率”这一指标，以期对基金的风险与收益进行全面衡量。以晨星中国2010年1月末的中国基金排行榜为例，我们可以看到在股票型基金这一大类中，夏普比率居前的基金有博时主题行业股票型基金，最近三年的夏普比率为0，81；国富弹性市值股票型基金，夏普比率为0.8；兴业全球视野股票型基金的这一指标也达到0.8。夏普比率越高，说明这几只基金在承担同等风险的前提下，带来的净值增长率越大。对于投资者来说，以这一指标来衡量基金的业绩管理能力，无疑要比单一的业绩增长率更为全面和综合。因此，我们在进行基金的选择时，与其只着眼于这只基金没立以来所带来的回报率，倒不如查阅一下它的夏普比率。

了解收益率的实现途径

对于银行所发行的理财产品，我们很难获得现成的指标。如果用夏普比率来进行收益与风险的综合考量，这个时候除了关注产品可能产生的预期收益率外，需要关注的一个问题就是去了解收益率的实现途径。

以目前市场上所发行的理财产品的类型来分，我们大致上可以采用如下的方法。

如对于一些投向于货币市场工具的理财产品，它们获得收益的途径是：将募集来的资金用于购买各种货币市场产品，如国债、银行间票据等等，这些债券、票据的收益便可为投资者带来资金的增值。而一些投向于信托计划的理财产品，往往是将募集来的资金用于某一项目的贷款计划，获得略高于市场水平的利息收益。

直接投资于证券市场，则是近来银行理财产品的主要方向。如一些新募集的理财产品计划，投资标的为A股市场的股票与基金，这种理财产品的收益主要由所投资股票和基金获得的价差收入来体现。当市场表现不利时，这种产品会遭受到较大的损失。

几种简单的理财方法篇3

关键词：个人理财；理财意识；青少年；理财规划；理财方法

一、基本定义

首先，我们应该先对基本名词的定义有一个大致的了解。

(一)青少年在学术界对青少年的概念

有不同解释，因此对青少年的年龄段也各有不同的划分标准。在我国，根据具体国情而综合将青少年界定为14－28岁。而大学生正处于这个年龄段内。对于这个年龄段的大学生来说，离开了父母的管束，很多事都要自己做出正确的决定和判断，同样也需要合理的运用自己的资金。因此，对于当代大学生来说，更应该了解个人理财的内容并结合自身情况来做出合适的理财规划。

(二)个人理财

1.理财是对于财产的经营，包含有形财产和无形财产(知识产权)。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营。

2.个人理财则是指根据财务状况，制定合理的个人财务规划，并适当地参与投资活动。个人理财的最终目标，是通过一系列的规划努力从而实现财务自由。

二、理财意义

(一)个人理财的意义

富有的人合理运用自己的资金，可以达到效益最大化的目的；贫穷的人懂得发现生活中的小机会来为自己赚取资金并有效的利用，也可获得应有的收益。而这些技巧，都是我们应当学会的，这也正是理财的意义所在。

(二)个人理财的重要性

在校园里，你会发现，每个同学的生活状况都是不同的。对于每个月相差不多的生活费来说，有的同学可以很好的运用，有的同学却是月月赤字，资不抵债。而这些，均源于你对自己的资产是否有合适的管理和规划。在年轻时有一个良好的理财习惯，对以后的生活自然是会有更多的帮助。当然，这更是理财对于青少年的重要性。

三、如何进行个人理财

说了这些，可能你会有疑问，如何进行有效的个人理财呢？当然，这也是有技巧的。首先要对自己有一个全面的了解，并以此制定规划，选择适合自己的理财方式，有足够的耐心，这样你才可能会实现自己的理财目标。接下来，跟笔者一起，按照下面的步骤来学习个人理财吧。

(一)个人理财规划

1.分析自身基本情况

首先，我们应该对自己有一个全面的了解，核算全部资产。包括我们所拥有的现金，银行存款，应收账款，以及一些可以为我们所用的资源等等。

2.了解理财方法

理财方式有很多种，青少年应该了解并结合自身情况来制定适合自己的方法。

3.实际进行理财

在了解并选择了适当的方式之后，就要实际开始着手个人理财了。可以先从一些简单的方面开始逐渐掌握方法。

(二)青少年个人理财方式

1.接受教育

接受教育是我们对自己的一种投资。在学生时代的青少年，应该好好把握时间和机会，对自己进行合理的规划。考取学位证书，外语证书，专业课以及一些相关的证书，这些都是我们对自己的投资，这些投资会在以后的工作生涯或者其他方面给予我们很大的帮助和回报。这种理财方式是我所强烈推荐的。

2.拥有自己的账簿

学会记账是青少年必不可少的一项技能。可能有的学生说“我没学过有关会计方面的知识，也不懂得那些专业术语”，其实记账并不需要很复杂，也不需要你有多强大的专业知识。有一个小笔记本，或者现在手机上有很多记账软件，这些都可以加以利用。

3.为自己取得资本

想要获得更多收益的前提是拥有自己的基础资本，也就是要会赚钱。大学生是个比较“尴尬”的群体，已经成年本不应该再接受父母的供养，然而还在上学又没有发家致富的能力。当然这个说法并不是绝对的。有能力的同学是会善用自己的时间和精力来为自己创造盈利条件的。有的同学在大学期间已经可以自己创业，赚了人生的第一桶金。当然这种人毕竟是少数。我们身为学生，最重要的还是取得学术上的成就。当然，在课余时间，同学们就可以选择合理适合自己的兼职，“时间就是金钱”，这句话一点也不错。懂得合理运用时间，自然会为自己获得更多利益。而开始的早一点，也会为我们赚取更多筹码。

4.学会储蓄

当有了一定的资金之后，最重要的便是如何利用。如果挥霍奢侈那不久就会变为0，但如果懂得储蓄，把自己的资产合理分配，也会相应为自己带来更多收益。对于可花可不花的钱，必须要学会克制自己。储蓄是以后投资的资本，也是青少年必须学会的基本技能。

5.妥善投资

j如果只是把钱存起来。那不会为自己带来额外的收益。只有合理的运用这些存下来的资金，才会成为日后成功的铺垫。被美国商界誉为“石油大王”的洛克菲勒就是一个很好的例子。他在12岁的时候，把自己的零花钱攒起来并贷给了农民来获得利息。从小时候养成的习惯让他在以后的道路上越来越成功。有几种我们可以选择的投资方式：首先最接近我们的就是定期存款，在支付宝上有很多理财投资方式，大家可以斟酌选择。之后，我们可以了解一些债券、基金这样风险不太高的投资方式。有基础了可以了解股票，向身边的长辈老师请教经验。另外，购买合适的保险也有可能省去一部分不需要的花费。另外多说一点，我认为，青少年不应该过早选择贷款，因为我们还不需要买车买房，没有太大的经济需求，而贷款这样提前支付明天的钱的方式并不会让我们更快乐，反而会增加心理和经济上的负担。

四、对待个人理财的态度

当上，以上所说的理财规划和方式，都是要结合我们正确的态度才能有效施行的。理财中忌讳浮躁。在经过一段时间的理财而没有见到成效，仍需要保持耐心，理智的分析是否方法出了问题并合理改善。青少年应该多了解一些理财方面的知识，请教一些有经验的人，学会结合自身情况来实际运用，达到财务自由的目的。个人理财也是管理自己的一种体现。青少年应该明白理财的重要性，增强自己的理财意识，更好的提高自己的储蓄和兼职收入，学会节省减少不必要的支出，为自己做好理财乃至人生的规划，会对青少年的未来有很大的帮助。

几种简单的理财方法篇4

关键词：家庭；理财方式；投资渠道

一、 家庭理财的含义

家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。从概念上讲，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理财的方式

家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、、钱币、邮票、黄金、珠宝14种。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；，近乎，只能作为生活的一种调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这五种工具的运用上。

（一） 银行储蓄

储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。怎样合理储蓄呢？银行中有一种称为短期滚存的方法，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单；一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。

（二） 债券

目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券。国债券分为凭证式国债债券和记账式国债债券。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行利息略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。

（三） 股票基金

基金会——高风险也可能高回报。投资占家庭总收入比重10%左右为宜。炒股炒基金之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择业绩优秀的股票，基金，并且多股组合，基金投资可以选择定期定投基金，从而来分散风险。按照巴菲特理论，5年-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。

（四） 贷款买房

用明天的钱来圆今天的梦，已渐成时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量，售价及付款方式、环境、物业管理和户型朝向等因素。同时还要关注房产交易的税赋政策。

（五） 保险

保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票基金相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息机构获得信息的渠道比个人要丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。

比较以上几种理财方式，打个简单的比方：银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票，基金和房产就是先锋，会带来财富的迅速增加。而保险则是强有力的守门员，这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。

三、 投资理财应考虑的因素

一般来说，我们选择投资理财方式的时候，一方面要综合考虑国家宏观经济形式；另一方面要考虑自身微观经济状况等因素，根据不同人生阶段的实际需求选择合适的理财规划。具体可参考以下几个原则。

动静结合原则：即要使理财产品的灵活性和家庭开支计划相匹配，流动性与稳定性完美相结合。

长短兼顾原则：即选择投资理财产品，在产品期限上要有长有短，长期性与短期性同时兼顾。

高低搭配原则：即分散风险（不要把鸡蛋放在同一个篮子里面），高风险与低风险有机搭配。

适合为上原则：即理财无定式，并非所有投资方式适用于所有人，适合自己的才是最好的。

四、 结语

金钱不是万能的，而没有金钱是万万不能的。家庭生活需要金钱，提升生活品质需要金钱，因此，每个家庭须树立正确的投资理财意识，要确保家庭经济收支平衡，努力增加收入，还须善用钱财。（作者单位：江西财经大学会计学院）

参考文献：

[1]李向宾 《浅谈新环境下的家庭理财》，《北方经济》 2007-11-11

几种简单的理财方法篇5

【关键词】家庭投资理财 家庭理财问题 投资理财影响因素 投资理财新理念

改革开放30多年，国家变化翻天覆地，经济飞速发展，人民生活水平不断提高，家庭收入中的闲置资金越来越多，而随着社会主义市场经济的不断完善，尤其是金融市场中各种金融工具的产生发展使这些资金有了“用武之地”。投资理财因此也越来越受到人们的关注和重视。

一、家庭理财的必要性

人们在日常生活中料理个人财务时，可能会考虑风险保障、退休养老、子女教育、置业安居等众多方面的因素，如果不能合理地协调安排就会带来不小的麻烦。家庭理财并不是一件简单的事，人们常常误解理财就是生财，实质上其并不是单纯为了多挣钱，而是用自己有限的金融资源获得最大的效益。理财是善用钱财，使个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。理财的诀窍是开源、节流、争取资金收入。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需，因此，合理进行家庭投资理财规划是非常有必要的。

二、我国家庭投资理财的问题

随着金融市场的不断完善，人民收入增加，个人资产保值增值需求旺盛，但是由于国内各地区经济发展的速度和水平不同，家庭收入差距即贫富差距也随之增大，同时居民家庭中的财产结构和储蓄投资比例不尽合理，家庭理财效率不高，尤其是理财观念的陈旧和不科学成为居民家庭的资金不能投其所用、用到实处，导致居民理不好财甚至不会理财的重要原因。

一般来说，家庭理财存在着几种误区：

（一）盲目跟风，理财随大流

在现今我国的居民中很多家庭虽然已经开始有了要让资金“活起来”的想法，但如何做、怎样理仍处于迷茫状态，又缺乏科学的理财方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟随，模仿他人的理财模式，缺乏理性安排， 投资目的不明确，不会根据自身家庭特点制定适合自己的理财计划，套用理财业的一句理念：“没有最好的理财计划，只有最适合自己的理财计划。”计划是家庭理财成功的关键，所以不随波逐流才能聪明地管理好钱财。

（二）理财短期化，不注重长期趋势

这种现象在股市、汇市甚至期市尤为常见，很多人急于获取丰厚回报，太注重短线投机，听人风传某只股票有异动就投进去，不见动静又快速撤出，等外汇市场、期货市场兴盛起来，又匆忙转投汇市、期市，这样的行为反而会使其在任何一处都无所建树。再看被誉为“股神”的巴菲特——20世纪最伟大的投资家，1956年以100美元开始投资到1993年以83亿美元身价成为世界首富，他毕生都坚持着一成不变的长期投资理财理念，用他的话讲：“40年来，任何时候卖出股票都是错误的。”对中国股民而言，不能教条地学习巴菲特，因为美国与中国情况有很大差异，但他的故事仍给我们启示：寻找到一种合适的投资理财品种，一经持有，绝不轻易放弃。

（三）面面俱到，追求广而全的投资理财组合

鸡蛋不能放在一个篮子里，多种尝试才能分散风险。正所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少奉行的理财之道。不否认合理的分散投资进行多种组合是规避风险的有效手段，但如果过度分散投资就会得到适得其反的效果。人的精力总是有限的，除非您能对所有投资进行科学有效的计划安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投资理财生涯中，能踢出20个好球就足够了。”好的投资是真正不易寻找的，找到一个就紧紧抓住。股王也只想踢出20个好球，别期望自己能踢得更好。

三、家庭投资理财的影响因素

家庭的投资理财不是主观臆断的，而是应该依据客观条件来制定。除去内在的家庭因素不说，外在的社会环境对家庭的投资理财规划有着不可忽视的影响，但这些因素却往往被人们忽略。

（一）物价因素

物价可以从横向和纵向两方面来讨论。纵向说，一般人们会把物价和通货膨胀率联系在一起，首先通货膨胀率的高低会影响家庭收入在近期和远期的储蓄消费比例，其次通胀率的高低会影响人们对投资工具的选择。通货膨胀率高，人们会增加消费减少储蓄；通货膨胀率低，人们会选择安全性高的投资方式如国库券。横向说，地区间的物价差异也会影响居民的投资理财规划。我国地大物博、疆土辽阔，各地区间的价格水平差别很大，物价涨幅较小的地区应选择较好的长期储蓄和国家债券；物价上涨幅度较高的地区可选择高盈利率的投资渠道，或利用物价的地区价差进行其他商贸活动。在投资过程中，只有对物价因素有一个比较正确的预见和估计，你的投资就有可能得到不错的回报。

（二）宏观调控政策

国家所出台的各种宏观调控政策对我国资本金融市场的运行和发展有着重要影响。“股市盛世”都与各种各样的“政府” 行为密切联系。一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此政府政策的倾向对居民在投资理财中的计划安排起到了引导性的作用。政府的宏观调控政策包括货币政策和财政政策，两种政策相互统一、缺一不可，共同促进我国经济的健康稳定发展。其中利率管理就是货币政策中的一种有效的政策手段，其由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理。现今的人们对利率的变化越来越敏感，利率不仅与通货膨胀率息息相关，对于人们对投资工具的选择也有非常直接的影响。央行的每次升、降息都会使人们的资金流向发生较大的变化。

（三）经济发展的周期性

经济发展具有周期性特点，有高涨、衰退、萧条、复苏四个阶段，在上升时期投资扩张，物价、房价等都大幅攀升；在衰退时期，经济下滑，市场萎靡，针对不同情况国家各种政策也会不断调整。经济走向总有高峰或低谷，时常关注国家经济发展形势，顺势行动，抓住时机，繁荣时不盲目乐观，萧条时也不过分悲观，才能得到投资理财的丰厚回报。

几种简单的理财方法篇6

关键词：炫富 金钱 消费 理财

中图分类号：G613 文献标识码：C DOI：10.3969/j.issn.1672-8181.2013.14.221

在当前的经济社会里，智商、情商和财商，三“商”都高的孩子，才能赢得自己的精彩人生。纵观现今网络上频出的炫富男、炫富女，越来越多的有着很强的物质优越感的“富二代”，他们的出现似乎验证了中国家庭历史上财富传承的轨迹：一代创业、二代守成、三代败光。这一切都说明了一个事实：我们对下一代人的理财教育缺失。在商品社会，孩子不可避免地要与金钱打交道，他们必须要具备一定的理财知识。对每个家庭来说，如何帮助孩子协调欲望和资源之间的关系，培养一个经济上有责任感的孩子，是一个新的课题。

英国心理学家曾经对一百名3至8岁的儿童进行调查，询问他们钱从哪儿来？第一类答案是：钱是从爸爸的口袋里掏出来的；第二类答案是：钱是银行给的；只有5%的儿童会说，钱是工作赚来的。如今，在美国、英国、日本和巴西等一些国家，已开始在学校制定理财教育计划，甚至把理财教育列入中小学的必修课。在中国越来越多的年轻家长们开始意识到理财教育的重要性，开始在日常生活中逐渐树立孩子的理财意识，培养孩子的理财能力。

1 理财培养，日常生活全方位

在富裕的经济条件下，现代父母很容易满足孩子的需求，却鲜少让孩子亲自参与消费过程，孩子因不容易体会到物品与价格间的关系，也就难以建立正确的金钱概念。所以，要树立孩子正确的价值观，在日常生活中就要让孩子明白“钱”的概念，教会幼儿正确看待金钱、使用金钱，可以通过下面几种方式教育孩子：

1.1 游戏

在幼儿园里，游戏伴随着儿童的生活，通过游戏的方式让幼儿认识钱的作用并建立起正确的价值观是一种很好的途径。幼儿通过平时的观察，将大人的行为活动转化为游戏。游戏可分为“商店”、“银行”、“医院”、“理发店”等区域。这其中最关键的一个区域便是“银行”，是它把各个区域联系到了一起，幼儿只有从银行提了“钱”才能开始游戏，在游戏过程中幼儿可使用赚到的“钱”去别的区域消费，也可以把“钱”存入“银行”。通过这种货币流通的方式，让幼儿建立了一定的物物交换、货币转换等初步的价值观念。

1.2 故事

故事可把复杂抽象的概念转换成幼儿能听懂的情节，很多幼儿都会喜欢大人给他们讲故事。因此，通过讲故事让幼儿去认识钱，是一种简单有效的方式。如《十一个爸爸》、《神笔马良》、《金银岛》等都是大家所熟悉的故事，在向幼儿讲述这些故事时，不妨告诉他们，金钱虽然宝贵，必须取之有道，用之有理，不能过分沉迷于金钱。

1.3 实际体验

生活是最好的学校。通过让幼儿实际体验买卖东西，是幼儿认识钱最合适的机会。带着幼儿去商场购物，可以让幼儿帮助挑选物品，在挑选时教幼儿认识价格，知晓哪些东西贵、哪些东西便宜、什么是打折；还可以和孩子一起仔细核对帐单，清点每项物品的价格。外出用餐时，比较一下在餐厅喝一杯可乐和在超市买一罐可乐的差价；算一算在家里吃饭可以省多少钱，什么时候去餐厅用餐比较优惠等。

2 理性消费，我的储蓄我做主

现实生活中有许多这样的悲剧，有的孩子从小不曾接触过金钱，对金钱没有什么概念；有的小孩虽然接触过金钱，但对金钱缺乏正确的认识和了解，这样的孩子，长大之后面对金钱，或是不知道如何处理，或是容易被金钱毁灭掉人生。培养孩子正确的消费观，家长应该要让孩子懂得，父母不是永远都有足够的钱帮你买东西的。

2.1 让孩子知道钱来之不易

家长可给孩子讲讲或带孩子看看自己的工作情形，让孩子知道家长工作辛苦、挣钱不易，同时让他们懂得只有劳动才有收获，教育他们珍惜父母的劳动。

有一个男孩看到别的小朋友有钢琴，他也想要，于是整天缠着妈妈。母亲没有立刻满足他，她不想让儿子成为要风得风、要雨得雨的“小皇帝”。经过观察后，妈妈发现儿子真的对钢琴有兴趣，就郑重地对他说：“钢琴很贵，要用掉好多好多的钱，妈妈要努力工作一段时间，把钱攒够后才能买，你得等一等。”一段时间过去，到了向儿子履行诺言的时候了，妈妈拿出2万元钱，故意将它们换成每张10元面额的，然后将一大堆钱带回家摆在儿子面前，告诉他要花这么多钱才能买到一架钢琴。孩子看到面前的这么多钱，惊讶得张大了嘴。就这样，通过妈妈的苦心安排，儿子明白了一架钢琴的价值，他不仅很自觉地爱护这架钢琴，并且非常认真地学习钢琴。

这是一位聪明的母亲。对于幼儿来说，钱的多少是没有具体概念的。但当一大堆具体的钱放在面前，他就会突然明白，原来要购买的这个东西如此珍贵。这样一来，孩子不仅知道了钱的来之不易，也会变得更懂事，更尊重别人的劳动成果。

2.2 建立帐本，合理花钱

孩子的通病之一就是乱花钱：不懂计划，不知节制，帮助他们处理好这个问题便是理财教育的重要内容之一。家长给孩子零花钱时可以让孩子设立“账本”，帮孩子制定一个零花钱的小计划，列出哪些是必须买的，哪些是可买可不买的；还可以用理财软件做出不同用途的预算，比如：30% 用来储蓄，10% 用来买学习用品，10% 用来买玩具，10% 用于公益活动等。这样可以让孩子养成预算的观念，学习有节度、有计划地使用金钱。

理财专家建议，在孩子小的时候，家长就应有意识地培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉掌握基本的金融知识与工具。要使您的孩子具有“经济的头脑”，请您及时引导，及时调控，培养孩子们科学的理财能力，这对于孩子将来跻身于商品经济社会有着十分重要的意义。年轻的父母们，你们还等什么？赶快对您的孩子进行科学的理财教育吧！

几种简单的理财方法篇7

就在同一天，华泰联合“95513”热线开始并入母公司“95597”热线，这预示着华泰证券新的服务体系吹响了集结号。

“一切围绕紫金理财服务体系V3.0版”，这是她对部门近阶段的工作要求。自然，《投资者报》记者对她的采访也从这个工作中心开始。

对紫金理财服务体系V3.0版，李莉把它概括为“一个以客户为中心、全方位、多媒介、分层次、零接缝的服务体系，覆盖所有客户群，从普通客户到高端客户，分别有相应的服务方案与之对接。简单地说，各类投资者都能在华泰证券找到适合自己的产品。”

“这是一种创新，是华泰证券关注客户需求、构建‘全业务链’战略发展模式的基础保障。”李莉说。

服务创新：客户投资能力分析

为了适应日渐激烈的竞争，券商的服务理念正发生颠覆性的变化：从无服务，到有服务，从海量咨询服务，到个性化服务，现在已经进入到以客户需求为基础的服务深化时代。

怎么应对？李莉举例说，华泰证券推出了一个客户投资能力分析功能，“这是我们近来一个创新产品。”李莉告诉记者，目前业内对客户账户的诊断主要是分析当前持股股票的基本面和宏观背景等，而这个功能则实现了对客户的投资历史进行回顾分析，进而对客户的投资理念、操作策略等方面进行全面的诊断。

“通过对大量客户进行分析，我们总结出了十几种客户投资操作上经常出现的错误，并提出相应的解决方案。投资能力分析工具就像一个体检中心，客户投资操作上存在问题会被检查出来，并能够从投资顾问那里找到相应的‘治疗方案’。”李莉说，比如在为客户提供账户诊断的服务过程中，我们发现大多数客户是始终满仓操作，不会通过仓位控制提高收益率和控制风险。我们一方面要求理财师对客户加强仓位控制方面的培训；另一方面在各种组合中强调根据大盘运行情况进行仓位调整。

“总之，通过这份诊断报告，你对自己的投资特点会有一个准确的判断，对投资误区也能清晰地认识到。谁是你最好的老师？是你自己的投资经验。”李莉说。

手段创新：全方位多媒介

3月31日，华泰联合“95513”热线开始并入母公司“95597”热线，4月9日经过联网测试后，“95597”呼叫系统正式升级成功。两个热线的坐席数量原本就排在行业前列，整合后达到近200个坐席，可以说排在国内券商客户服务覆盖率的前列。

呼叫中心，已不再仅定位于交易咨询的提供者，而是向全方位服务的财富管理升级。两个呼叫中心合并，也不是简单的“1+1”，而是增加了更多的服务功能，为客户提供良好的交互体验。用李莉的话说，“客户有任何问题，都可以拨打‘95597’咨询。”

“虽然目前客户来访80%的问题集中在基本问题的咨询，但我们呼叫中心的作用不仅如此，还有一个反馈、归纳和提供有针对性的服务职能，”李莉说，“客户问一个基础问题，我们会据此形成工单将客户需求传递给客户所在营业部的服务经理，让他们为你提供更全面的服务。”

譬如，有段时间客户的问题集中在分级基金，呼叫中心把相应的问题都集中上来，专门组织研究员给客户做了一个分级基金的讲座；去年客户对低风险产品的咨询较多，如国债逆回购、现金管家等，理财服务中心也立即组织了服务讲座进行方法的传递。“现在有些营业部低风险产品销售资金量日均能上亿，一般的也在两三千万元。”

“呼叫中心的功能转变立足客户最真实的需求，不仅解决了客户的难题，也向公司传递了客户需求，达到了双赢。”李莉说，华泰证券未来要把呼叫中心打造成畅通的在线理财服务渠道。

“把合适的产品，在合适的时间，以合适的价格，用合适的方式传递给客户，是华泰证券一直追求的目标。”李莉在采访中多次强调了这个理念。

李莉告诉记者，很多券商的员工去国外学习财富管理模式，他们带回的经验中除了解客户投资目标，与客户进行良好沟通之外，如何让客户方便及时找到投资顾问及产品，也是培训课程重要的一环。

基于这样的理念，公司相继推出了涨乐理财移动客户端、网站在线咨询、企业QQ等等。在“微”时代，还推出了业内唯一以券商专业服务为背景的理财服务互动平台――涨乐微博。

“总有一种方式，让客户和我们方便联系。”李莉显得很有信心。

产品创新：提供更全面的产品

“各类投资者都能在华泰证券找到适合自己的产品。”李莉说，譬如偏好投资股市的客户，有的喜欢低估值股票，公司可以提供价值型组合；有的喜欢成长型股票，可以提供成长型组合；有的两者都喜欢，可以提供平衡型组合；还有的喜欢追逐市场热点，可以提供策略型组合。去年华泰又增加了一个稳健型组合，针对的是偏好长期持股的客户。

“不少组合，早在2008年就推出了，而今年的升级中则加入了仓位控制的观念以及全市场配置的操作，基础配置六成是股票，四成是低风险产品，真正为客户资产增值着想。”李莉说。

除了上述的投资组合类服务产品，华泰证券还提供适合于不同投资偏好的服务产品。例如适合于偏好债券投资的产品池，为客户优选二级市场流动性高、信用等级高的企业债、公司债等。同时，为适应客户不同的投资能力，在今年增加了对资讯的加工程度。

2011年，华泰证券提出构建“全业务链”的战略发展模式，作为公司的中台部门――理财服务中心也形成了将原始的金融产品进行翻译和转化，进而形成贴近市场和客户需求的综合金融产品和服务的定位。

在李莉看来，为客户做好理财服务必须要以客户需求为中心，通过对投资者人生不同阶段的行为特征及价值取向的研究，挖掘并归纳其不同的财富管理需求，从而提供有针对性的金融服务，通过客户分级、客户分类及产品分类，将适合的服务和适合的产品推送给投资者。

几种简单的理财方法篇8

【关键词】商业银行 理财业务 问题 政策建议

一、目前银行理财市场所呈现的特点

根据2011年银行理财产品的统计数据，银行理财市场发展呈现出几个特点：一是由于国家信贷管制更趋收紧，银行理财产品销量增长迅速。二是短期和中期的理财产品销量占了很大的比重，期限在三个月以下的理财产品销量占到60%，三个月到六个月的理财产品销量也有所上升，六个月至一年期的理财产品销量有下降趋势。三是国有商业银行在理财市场拓展提速明显，股份制银行同样发展迅速。四是理财产品的收益主要与利率期限结构相关，并且理财产品以组合类投资产品为主导。从各机构的统计数据来看，银行理财业务的发展可谓参差不齐，其中以工商银行的银行理财业务在个人业务中占比达到60%为最高，招商银行占到40%。而其他股份制银行业务这个比例只是5%左右，与外资银行相比依然存在一定的差距。

二、我国商业银行理财业务目前所存在的问题

（一）理财产品法律关系难以界定

由于金融创新的超前性、金融监管的滞后性，对理财产品的法律性质，理论界和实践界均有不同认识。根据办法的规定，商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。一般将理财顾问的法律性质定性为委托关系，在实践中没有太多的争议；但是对于综合理财的法律性质没有相关法律法规予以明确，在实践中存在较大争议，主要有委托说、信托说、存款关系说等几种认识。之所以出现对理财产品法律性质不同的理解，是理财产品的交易结构和交易类型的多样化和复杂性所决定的，尤其是保证收益和保本型理财计划的出现给理财产品的法律性质带来了一定的困扰。从理财产品的参与人、交易结构来看，大部分理财产品都具有委托合同关系的特征，但是对于保本或保证收益型的理财产品，其法律定性出现了一定的困难。既然委托理财从法律上属委托关系，受托人在权限范围内的行为后果不论是盈利还是亏损均应由委托人承担，而保本或保收益条款则与此项原则不符，也因此导致了法律定性的困难，造成了学界和司法界对保本或保收益型理财合同有效性的争议。

（二）专业理财人员匮乏

理财服务是一项综合金融服务，对相关服务人员的要求非常高，不仅要求其掌握全面娴熟的银行业务和恰当有效的营销服务技巧，而且要求具备证券、保险、信托、税收、房地产、收藏品鉴赏等领域的专业知识。但是，目前我国国有商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生，经过简单的相关知识培训就走上工作岗位，专业素质有待提高。在国外进入理财服务行业要经过严格的资格认证，在获得金融理财师服务资格证书后，才能被允许执业。

（三）商业银行对产品信息标注不明确，对投资者造成误导

商业银行对产品信息标注不明确，这主要指的是在商业银行的理财产品中通常只是标注一大堆的数据，而没有明确的提示顾客可能预期所遭受的风险等级，即使有标注，也在很隐蔽的位置，作为投资者很难发现。不但如此不少银行的理财销售人员给投资者介绍产品时直接避重就轻，重点强调产品的本金相对安全以及预期收益率可以达到“XX%”，而对产品存在的风险以及最终收益可能为零却只字不提。这种银行对理财产品的风险揭示不足很容易给投资者带来认识障碍。

（四）银行对客户的风险评估过于形式化

目前中国各商业银行没有统一的风险评估体系，各自为政，有些商业银行风险评估过于简单，评估工作通常流于形式，没有做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力，甚至出现各商业银行对同一客户风险评估结果大相径庭。不但如此，一些商业银行为了吸引客户投资，扩大理财产品的销售量，在为投资者办理理财产品业务时，直接省略了对投资者的风险评估这一环节，直接与投资者签订合同，在很多投资者缺乏风险意识的情况下，他们并不知道自己的利益受到了损害。而2005年银监会颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中明确规定了商业银行向投资者提供投资服务时应对投资者进行评估和分析，且评估和分析都应包括相应的风险揭示内容。

（五）风险管理整体上滞后

个人理财业务作为一项新型的银行业务，其中暗藏着诸多风险，主要包括操作风险、声誉风险、法律风险、客户关系风险和信用风险。国际银行业个人理财业务成熟经验表明风险管理在个人理财业务发展中占据着核心的位置，外资银行往往把理财业务从资产负债表中单列，放在表外运营，并指定专门的机构依照一套严密规范的风险管理流程进行管理。相比之下，我国诸多商业银行个人理财业务仍处于粗放型管理阶段，对风险疏于管理甚至漠视其中存在的风险。

三、相关政策建议

（一）完善理财产品的法律规范

对于法律规定不明确的理财产品模式，争取监管部门的支持。商业银行开展对公客户理财业务以及与信托公司合作的模式应尽快得到监管部门的书面认可，尽量以相关部门规章或规范性文件的形式确认其法律地位。同时要改变目前对公客户理财业务按照个人理财产品模式设计却不遵守银监会关于个人理财产品监管要求的现象，避免监管部门的处罚。

（二）提高理财人员业务素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。一是要明确理财人员的准入门槛，选拔素质高、可塑性强的人员充实到理财队伍中。二是要通过严格的、多方位的培训，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。三是要明确理财人员职责，制定工作目标，将理财业务的发展和理财人员职业规划结合起来，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来。

（三）加强风险提示及产品信息标注

我国国内目前进行理财产品投资的额大多数都属于普通客户，他们由于不是专业的商业人士，因而，对于理财产品的风险识别和风险人士还缺乏必要的能力，因此，商业银行应该在对产品进行设计时，尽量的考虑到投资者的业务水平专业知识能力尽量开发较为简洁的产品，可以使投资者能够有效的对产品的风险等级做出初步预估。理财产品的工作人员在对投资者进行产品推销的时候，也要注意不能规避产品本身的风险因素，而只告知投资和投资后会带来的受益值。如果只是强调收益的存在，很可能在投资过程中遭遇风险后造成客户和银行之间的纠纷。作为银行应该严格的执行银监会所要求的公开风险等级以及风险信息要求，并在对理财产品的营销过程中配备专业的理财分析师对顾客进行讲解，并帮助顾客选择适合自己的理财投资产品。这样，就可以有效的避免因为信息的不对称所造成的客户与银行之间的矛盾。

同时商业银行在理财产品风险披露方面的不足需要社会各个方面的共同监督，包括监管机构、媒体、群众等。监管机构应对商业银行在风险披露方面的违规行为及时纠正并对相关责任人和机构作出适当的处罚，维护金融秩序，防范可能的金融风险。媒体是反映社会不公平现象的一面镜子，应对商业银行在理财产品风险披露方面存在的不合理现象进行及时揭露，以达到舆论监督的目的。群众也应该对自己发现的不合理现象进行举报。

（四）建立银行对客户的风险评估体系

商业银行应按照“了解客户”的原则，充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况，建立客户资料档案；同时，应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认。

（五）建立完善的风险管理体系

未来，银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先，是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。与此同时，商业银行应针对理财产品的特点，采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，建立理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全行的整体风险管理体系之中，形成风险管理部门、个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构。

参考文献

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